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Breve explicación de las tasas de crédito: %EA y la costo efectivo

por | 04 Mar 2018 | Aprende sobre Compra de Deuda Hipotecaria, Aprende sobre Nuevos Créditos Hipotecarios



A veces, cuando recibimos el cronograma del banco, no miramos cómo están las tasas %EA y la costo efectivo. Tampoco, cuando vamos al banco. ¿Será que nos perdemos de algo importante como, por ejemplo, ahorrar dinero?

Sí, es cierto. Una forma de ahorrar dinero es estar pendiente del valor de las tasas. Puede ser que sea un buen momento para prestar o un buen momento para trasladar a otro banco ese crédito hipotecario que pagas cada mes. Vamos por partes:

Las entidades financieras cobran “intereses” por su trabajo. La forma de fijar el valor es a través de las tasas. El interés responde a esta pregunta: ¿cuánto vale este dinero en este tiempo?

Qué es %EA y la costo efectivo:

Los créditos hipotecarios manejan dos tasas.

En Colombia, La tasa de interés promedio de los bancos al final de marzo en la cartera de consumo era de 19,78% efectivo anual y la de tarjeta de crédito al mismo corte era de 31,24%. Para los créditos de vivienda VIS, la tasa promedio es de 12,97%.

La tasa para este tipo de crédito se presenta de forma separada según si se solicita para adquirir una vivienda o para construirla y si el crédito está destinado a una vivienda de interés social (VIS) o a una que no sea VIS.

Por su parte, los créditos en pesos corresponden a aquellos que se establecen con tasa fija y que tienen una cuota fija durante el tiempo del crédito, mientras que los créditos en unidades de valor real (UVR) presentan cuotas variables, siguiendo la UVR certificada por el Banco de la República.

Escucharemos también términos como:

  1. La Tasa Efectiva Anual, es decir, el valor que cobra el banco por prestar un dinero durante 12 meses.
  2. La Tasa de Costo Efectivo Anual. Incluye los gastos y costos en que incurre el banco para realizar el negocio. Es igual a %EA + seguros + comisiones. Esta cifra es la más importante al evaluar el costo de un crédito.
  3. Al negociar un crédito es indispensable conocer ambos valores.

De acuerdo con la ley, las entidades financieras podrán cobrar comisiones o portes por contratar los seguros de vida deudores y todo riesgo; y administrar las pólizas endosadas.

¿Por qué se modifican las tasas %EA y la efectiva anual?

Las tasas %EA y la costo efectivo se mueven todo el tiempo. Muchos factores afectan el costo del dinero. Por ejemplo, la oferta y la demanda: si hay abundancia de dinero en el mercado, pocas personas están interesadas en prestar. Los bancos bajan las tasas.

La economía, el dólar, el petróleo, la inflación o las medidas gubernamentales y del Banco de la Republica de Colombia, entre otras, mueven las tasas hacia arriba o hacia abajo.

Así mismo, el costo de operación de las entidades financieras y el margen de ganancia se refleja en el valor de las tasas. Por eso, al momento de tomar un crédito, es importante verificar quién ofrece mejores tasas.

¿Quién modifica las tasas?

El Banco de la Republica de Colombia fija las tasas representativas del mercado. Y cada entidad financiera determina sus propias tasas de interés. Es un mercado libre y de competencia. Si un banco tiene costos muy altos de operación (locales, personal, seguros, riesgos, etc.) sus tasas serán altas.

¿Qué efectos tienen las tasas?

Las tasas suben y bajan por ciclos. Los gobiernos están atentos a modificarlas para alentar la economía o para bajar la inflación. Cuando las tasas están bajas, aumentan los créditos y el endeudamiento de las personas y las empresas. La economía se mueve. Cuando las tasas suben, es un buen momento para invertir en papeles financieros como depósitos a términos.

En tu crédito hipotecario, el efecto de las tasas se refleja en el valor de la cuota mensual. Una leve disminución, producirá ahorros.

¿Cuál es la mejor tasa?

Existen varias modalidades. Por ejemplo, la tasa variable o mixta está diseñada para ser modificada cuando las tasas suban o bajen. Cada mes, la cuota puede ser diferente. La tasa fija, al contrario, es un acuerdo entre las partes para que la tasa se mantenga desde el comienzo hasta el final. La cuota uno será igual a la última.

La mejor tasa será la que se acomode a las necesidades de cada cliente.

¿Cómo aprovechar las tasas?

Buena pregunta. Como las tasas cambian en el tiempo, es importante revisar los negocios de los créditos hipotecarios. Por ejemplo, desde el año pasado la tendencia de las tasas es hacia abajo; tal vez tu crédito esté con una tasa un poco más alta de la que el mercado maneja hoy. En ese caso, un traslado puede ser conveniente.



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