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Los costos de una venta de cartera hipotecaria

por | 11 Nov 2017 | Aprende sobre Compra de Deuda Hipotecaria, Aprende sobre Educación Financiera, Aprende sobre Nuevos Créditos Hipotecarios



Es necesario evaluar los costos de una venta de cartera hipotecaria. Casi siempre, se justifica realizar la re-negociación. Es probable que este sea también  tu caso.

Ayer, recibí una consulta muy curiosa. Un cliente preguntó si la venta de cartera hipotecaria de un banco a otro tendría algún costo. Le contesté que sí, la venta de cartera generaría unos cargos y  brevemente, le expliqué. Me agradeció, indicando que, en ese caso, no estaría interesado y cerró el chat. Lástima, pensé, si hubiéramos hecho las cuentas completas, tal vez hubiera sido posible rebajar su cuota mensual.

Por la noche, aún molesto por no haber hecho una asesoría completa, imaginé que, tal vez, el señor ya estaba próximo a terminar el pago de la deuda y, por eso, aparentemente, no era atractivo sumarle nuevos gastos. Porque, en cualquier otra circunstancia, mi consejo hubiera sido evaluar la situación.

¿Cómo funciona una venta de cartera hipotecaria?

Una venta de cartera de crédito hipotecario de un banco a otro, es pedirle a una entidad financiera que compre la deuda que un cliente tiene con un banco, la pague y otorgue un nuevo crédito con hipoteca sobre el mismo inmueble. Esto genera gastos, que, claro, deberá cancelar el cliente. A cambio, recibirá un beneficio: mejorar las condiciones del crédito, vale decir, una mejor tasa, mejor plazo o una más cómoda cuota mensual.

Como es usual en estos casos, es necesario revisar muy bien todos los factores. El primero, la necesidad del cliente y, el segundo, la oferta del banco.

Normalmente, un cliente piensa en una venta de cartera hipotecaria cuando se presenta un cambio importante en su vida: un nuevo empleo, unos ingresos diferentes o unas necesidades nuevas. El interés es seguir con el crédito y con la propiedad, pero bajo unas nuevas condiciones. Un buen asesor diseñará una estrategia para conseguir el objetivo. Y no solo eso: ¡revisará las cuentas para verificar que rebajen! Veamos.

Costos de una venta de cartera hipotecaria

1. Estudio del crédito y estudio de títulos:

Supongamos que tomaste un crédito con el banco “A”. Y, ahora, podrías trasladarlo al banco “B”. La operación exige comenzar de cero en el banco “B”. Es decir, deberás presentar toda la documentación para el estudio del crédito y los títulos de la propiedad para el estudio jurídico. Te pedirán la constancia del pago de las cuotas, el crono grama del negocio con el banco, las escrituras y los soportes de ingresos de las personas que tomarán el nuevo crédito. Puedes encontrar aquí los requisitos para un traslado de crédito hipotecario.

2. La cuota mensual:

El corazón del negocio es la cuota mensual. ¿Cuál será el valor total total de los gastos del crédito hipotecario? Es necesario comparar las alternativas del banco “A” y del banco “B” con iguales parámetros: qué tasa y cuál plazo, valor de la cuota mensual, incluidas las comisiones y/o gastos administrativos, y valor del seguro todo riesgo y del seguro de vida a deudores. El resultado de este ejercicio debe ser una clara ventaja del traslado de deuda hipotecaria al banco “B” y el cumplimiento del objetivo del cliente.

3. Requerimientos legales:

  • Constancia laboral, no mayor a 30 días, indicando: cargo, sueldo, comisiones, horas extras (si las hay, de los últimos seis meses).
  • Tipo de contrato y antigüedad. Certificado de ingresos y retenciones del último año.
  • Copia del último comprobante de nómina. En caso de que su ingreso contemple comisiones u horas extras, anexar los últimos 6 comprobantes de nómina.
  • Copia de cédula de ciudadanía ampliada al 150%.

4. Tributos:

LOS GASTOS DE ESCRITURAR. Además del precio total del inmueble, la compra de vivienda implica algunos gastos adicionales que normalmente no se aprecian en el primer momento del negocio. Entre ellos están los impuestos y derechos como el notariado, la beneficencia y el registro.

 





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