Aprende sobre Compra de Deuda Hipotecaria

¿Por qué mi crédito hipotecario no está en las centrales de riesgo?


Pueden existir unas pocas razones por las cuales tu crédito hipotecario no está en las central de riesgos. Exploremos.

Las bases de datos o centrales de información (Central de Información de la Asociación Bancaria y de Entidades Financieras de Colombia -CIFIN-, Datacredito, Covinoc, Computec, Credicheque, Fenalcheque, etc.) son sociedades o agremiaciones de carácter privado en las cuales se registra el comportamiento crediticio, financiero y comercial de las personas que celebran operaciones con entidades financieras, cooperativas y empresas de sector real. De acuerdo con lo dispuesto por el artículo 17 de la Ley 1266 de 2008 las centrales de información, como las mencionadas anteriormente, están sujetas a la inspección y vigilancia de la Superintendencia de Industria y Comercio.

Así, tal vez que si crédito hipotecario no aparece reportado debe ser por una buena razón.

Qué se debe reportar

Las entidades financieras deben informar a la la Superintendencia de Industria y Comercio. todas las operaciones que impliquen riesgos para el sistema financiero, a saber, “los riesgos por endeudamientos financieros y crediticios en el país y en el exterior, los riesgos comerciales en el país, los riesgos vinculados con el seguro de crédito y otros riesgos de seguro, dentro de los límites que determine la Superintendencia”.

Esto no quiere decir que se reportan únicamente los que están en mora. Se reportan todos: los nuevos, los que no tienen inconvenientes en los cumplimientos de pagos y los que presentan dificultades.

Las entidades financieras clasifican a cada deudor según este criterio:

– Categoría Normal (0)

– Categoría con problemas Potenciales (1)

– Categoría Deficiente (2)

– Categoría Dudoso (3)

– Categoría Pérdida (4)

Así, si un cliente tiene un buen comportamiento en sus créditos, pero no con sus tarjetas o su cuenta corriente, podría eventualmente recibir una calificación de problemas potenciales o deficiente.

La Superintendencia recopila la información en un registro sistematizado que actualiza mensualmente y queda disponible para los deudores, las centrales de riesgo y las entidades que han establecido convenios con la misma.

¿Por qué no está tu crédito en el registro de la central de riesgos?

Aparece la primera pista para entender por qué no apareces como responsable de un crédito hipotecario: Tu crédito es muy nuevo y no ha sido incluido en el último reporte.1. La ley indica que las entidades con cuyos sistemas de información sean digitales pueden reportar diariamente. Pero no lo exige para todas.

 

Esa sería la segunda razón: la entidad con la cual contrataste el crédito no reporta con frecuencia diaria. Las entidades podrán llegar a un acuerdo con la Superintendencia de cada cuánto tiempo deberán presentar sus informes, pues la ley solo indica que debe ser “frecuente”.

 

Otra posibilidad es esta: la empresa que te prestó el dinero no está obligada a reportar, pues no se encuentra vigilada por la Superintendencia. Por regla general, toda entidad que capte dineros del público debe estar vigilada por la Superintendencia que, de acuerdo con la actividad que va a desarrollar (empresa financiera, banco, empresa de seguros, fondo) exige, entre otros factores, presentar un determinado patrimonio al constituir la sociedad. Asobancaria en Colombia nos da las opciones de ver nuestro historial crediticio. En su portal  puedes consultar tu calificación crediticia y líneas de créditos otorgadas que no has utilizado. También los créditos que actualmente mantienes con las entidades financieras.

 

El crédito no fue concedido por una empresa (persona jurídica), sino por una persona natural, que como garantía solicitó hipoteca. Por ejemplo, el vendedor de un inmueble aceptó entregarte la propiedad para que vivieras en ella, pero no la has terminado de pagar. De hecho, el vendedor te concedió plazo y exigió como prenda de garantía una hipoteca.

 

Hay un error en la información suministrada por la entidad financiera (banco, caja, empresa financiera), que debe ser enmendado. Seguramente, en el próximo reporte aparecerá el crédito. Las empresas vigiladas por la Superintendencia deben, por ley entregar información real, verídica y fiel. De lo contrario, podrían verse expuestas a acciones legales.

Es probable que en el próximo reporte mensual ya veas el registro de todas tus operaciones crediticias. Mientras tanto, deberás tener paciencia. El reporte de deuda es exigencia de las entidades financieras dentro de sus procesos de aprobación o negación de productos financieros, tales como traslados hipotecarios, compra de deuda o crédito con garantía hipotecaria.

 





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