Guía de Créditos Hipotecarios

No importa el tipo de hipoteca, despejamos tus dudas

¿Qué es un crédito de vivienda?

Es un tipo específico de crédito que corresponde al préstamo que se entrega a una o varias personas naturales, y que puede tener únicamente como destino final una de las siguientes opciones:

  • La compra de una vivienda nueva o usada.
  • La construcción de una unidad habitacional.
  • La reparación, remodelación, subdivisión o mejoramiento de vivienda usada.

Mientras se cancela la deuda adquirida, la vivienda queda hipotecada, como garantía de que el préstamo se pagará.

Los créditos hipotecarios en Colombia se pueden otorgar en pesos colombianos o en unidades de valor real, UVR; es decisión del que va a tomar el crédito si quiere que el préstamo se exprese en UVR.

¿Qué es la UVR?

La UVR no es una moneda, no sustituye al peso como unidad monetaria ni es medio de pago. Sirve para actualizar el valor de los pesos prestados, según cómo evoluciona la inflación.

La UVR en los créditos hipotecarios

Se utiliza la UVR en los créditos para la financiación de vivienda, como también para los contratos de leasing habitacional. Su valor en pesos se determina en base a la inflación como tope máximo. Si la variación de la inflación es considerable, el valor en pesos de la UVR aumentará de la misma manera; por el contrario, si dicha variación es poca, el aumento del valor en pesos de la UVR será menor. El crédito de vivienda que se toma en UVR se ajusta de acuerdo al valor del peso colombiano en términos de la inflación a lo largo de todo el periodo del crédito, manteniendo así el valor del crédito en “términos reales”.

¿Cómo funciona un crédito de vivienda?

Comprar un inmueble con un crédito hipotecario es un negocio claro y transparente para todas las partes:

  • Para el vendedor: el banco le entregará el dinero a quien venda, sea una empresa constructora o una persona natural.
  • Para la entidad financiera: tendrá claridad del monto del negocio y del estado del inmueble que le servirá de garantía. Tendrá como prueba un certificado de garantía.
  • Para el estado: Tendrá registro de la escritura y de la hipoteca y podrá realizar cobro de impuestos al predio y renta o bien, otorgar beneficios tributarios.
  • Para el comprador: Tendrá el financiamiento y su propiedad legalizada.

Características del crédito de vivienda

  1. El préstamo debe estar destinado a la compra de vivienda nueva o usada o a la construcción de una vivienda individual.
  2. Es posible financiar hasta el setenta por ciento (70%) del valor del inmueble. En el caso de una vivienda de interés social, el máximo valor a financiar es el ochenta por ciento (80%) del valor del inmueble.
  3. El plazo del crédito debe estar entre los cinco y treinta años.
  4. El préstamo se debe garantizar con una hipoteca de primera grado, a favor de la entidad que otorgue el crédito, sobre la vivienda que se está financiando.
  5. La tasa de interés debe ser fija durante la vigencia del crédito y se debe cobrar de forma vencida, sin capitalizar intereses, y debe expresarse en términos efectivos anuales (incluir todos los gastos administrativos y operativos del banco que se tendrán que pagar).
  6. La deuda se puede prepagar total o parcialmente en cualquier momento sin generar multas ni penalizaciones de ningún tipo.
  7. El inmueble a financiar debe contar con un seguro de incendio y terremoto

¿Todo préstamo que se usa para la compra de un inmueble es considerado crédito de vivienda?

No. Si se compra un inmueble que no se va a usar vivienda, y que más bien se va a usar como oficina, consultorio, negocio, etc., el crédito que se obtenga para adquirirlo no se llamaría crédito de vivienda.

¿Quiénes pueden otorgar un crédito de vivienda en Colombia?

Las entidades reguladas por la Superintendencia Financiera, como lo son los bancos, las entidades del sector solidario, las cooperativas de ahorro y crédito, las asociaciones mutualistas, los fondos de empleados, el Fondo Nacional de Ahorro, entre otros. Toda entidad que quiera brindar este tipo de créditos debe estar identificada y controlada por el estado colombiano.

Requisitos para el crédito de vivienda:

  1. Presentar la cédula de ciudadanía original y fotocopia.
  2. Expide un certificado de ingresos y retenciones del año anterior debidamente firmado.
  3. Si eres declarante debes presentar la copia de la declaración de renta del año anterior.
  4. Si eres empleado es importante presentar un certificado laboral en el cual se pueda constatar tanto el tiempo laborado como los ingresos por salario.
  5. No debes estar reportado en centrales de riesgo ya que esto da cuenta de un historial crediticio negativo.
  6. En caso de tener negocio y estar obligado a llevar contabilidad presenta copia de los estados financieros del año inmediatamente anterior
  7. Si trabajas por comisión el certificado laboral debe mostrar las comisiones ganadas en los últimos 6 meses.
  8. La cuota no debe ser superior al 30% de los ingresos familiares.

¿Qué seguros se deben tomar cuando se adquiere un crédito de vivienda?

Es requisito pagar por un seguro de incendio y terremoto, y un seguro de vida de deudores.

Seguro de incendio y terremoto

El seguro de incendio y terremoto protege el inmueble que sirve de garantía en el crédito de vivienda ante los eventos de incendio, rayo, explosión, terremoto, temblor y erupción volcánica por el valor destructible del inmueble.

Seguro de vida deudores

El seguro de vida de deudores brinda protección contra los riesgos de muerte, incapacidad total y permanente e invalidez a los deudores del crédito de vivienda. En caso de ocurrir cualquiera de estos eventos, únicamente el seguro cancelará el saldo insoluto de la deuda. El objetivo de este seguro es liberar a familiares o codeudores de la deuda adquirida con el banco en las circunstancias mencionadas.

Estos seguros los puedes tomar a través de la entidad que te otorga el crédito o los puedes contratar con la empresa aseguradora de tu preferencia y luego endosarlos a tu crédito.

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