¿Cómo comparar opciones de traspaso de hipoteca?

El estudio de las opciones de traspaso de hipoteca requiere un análisis serio de las variables del negocio. Claro, si...

El estudio de las opciones de traspaso de hipoteca requiere un análisis serio de las variables del negocio. Claro, si tu deseo en ganar dinero en la operación.

Muchos clientes solicitan el traspaso de su deuda hipotecaria sin una revisión juiciosa de las cifras y condiciones de los créditos. En ocasiones, en lugar de hacer un buen negocio, hacen un mal negocio. No se trata de suerte, se trata de buen criterio al evaluar. ¿Ya has hecho consultas? 

Revisemos. Son básicamente siete variables.

Recordemos antes la definición de la operación. Qué es un traspaso de deuda hipotecaria. Es una operación en la que le solicitas a un banco que te preste el valor que le debes a otro banco por concepto de crédito hipotecario. Con ese dinero, pagarás la deuda. La hipoteca con el banco inicial, el “A”, se cancelará, y el nuevo banco, el “B”, obtendrá como garantía la hipoteca en primer grado sobre el bien inmueble. Es decir, traspasas la deuda y la garantía del banco “A” al banco “B”, buscando mejorar las condiciones del negocio.

 

¿Qué hay que revisar?

Supongamos que ya tenemos las ofertas de un par de bancos que quisieran aceptar el traslado. Y tenemos el cronograma de tu crédito a la mano. Vamos a revisar las características de cada negocio para hacer una correcta comparación de las opciones de traspaso de hipoteca.

1. El valor: El valor del crédito solicitado a los dos bancos y lo que debes en el banco “A” deben ser iguales. Esta es la cifra base del negocio. No se vale comparar $300,000 MX contra $290,000 MX, por ejemplo. Del valor del crédito se desprenderá la tasa de interés y los seguros.

2. El plazo: En todos los casos, el plazo para pagar la deuda debe ser el mismo, los mismos meses.

3. La tasa: Es necesario comparar el CAT (Costo Anual Total) . Recuerda, son diferentes. La que domina el costo del crédito es el CAT siempre, pues éste incluye tdos los costos y los gastos .

4. Seguro de liberación de gravamen y todo riesgo: Este punto es muy importante. Si en el crédito que tienes actualmente, están incluidos los seguros, pediremos cotizaciones con los seguros y sin los seguros. Podremos comparar la realidad del crédito y, luego , verificar si es más ventajoso el negociar por tu cuenta los seguros. 

5. La mensualidad: Con las variables anteriores verificadas, ahora sí evaluaremos la cuota mensual.

¿Las cotizaciones de los bancos “B” muestran una mensualidad que la del banco “A”? ¿Es porque el CAT es mayor también? Es una buena noticia. Quiere decir que vienes realizando un buen negocio con tu crédito hipotecario.

6. Gastos administrativos, tributarios y legales: El traslado hipotecario implica unos gastos: estudio de títulos,  avalúo, gastos de notaría y registro. Debemos conocer estos valores y sumarlos.

7. Objetivo: Este es el momento definitivo. Supongamos que la deuda la terminarás de pagar en 120 meses. Al terminar este tiempo, ¿cuánto le habrás pagado al banco “A”, al banco “B” y al banco “C”? ¿Interesante? Ahora, sumemos los gastos y comparemos.

Para tomar la decisión del traspaso, las cifras de los bancos “B” o “C” deben ser más interesantes que la del crédito actual. Tanto así, que cumpla tu objetivo de hacer un mejor negocio. De lo contrario, mi recomendación será mantenerte donde estás, pagar sin falta cada mensualidad, cuidar tu historia financiera y seguir observando las condiciones del país. No querrás perderte una buena oportunidad.



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