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Tomo el seguro de degravamen hipotecario ¿simple o mancomunado?

por | 15 Oct 2018 | Compra de Deuda Hipotecaria, Créditos Hipotecarios, Términos Básicos



El seguro de desgravamen hipotecario es necesario en toda operación de crédito con un banco. Existen básicamente dos tipos, el mancomunado o el simple. ¿Puedes elegir?

 

Si me preguntas qué seguro de desgravamen hipotecario debes tomar, si uno simple o uno mancomunado, te contestaría con otra pregunta: ¿cuál es tu situación de vida actual?

La verdad, siempre que tomas un nuevo crédito, realizas un traslado de deuda hipotecaria o una tarjeta de crédito debes pensar en el seguro de desgravamen . Es obligatorio. Y una maravilla. Conozco un par de casos dignos de película.

Empecemos por las definiciones. Aclaran el panorama.

 

Términos básicos

Seguro de desgravamen: es un seguro de vida exigido por las entidades financieras para aprobar y desembolsar un crédito, para que, en caso de fallecimiento o invalidez total y permanente del deudor, la aseguradora responda por la deuda vigente.

 

Riesgo: es un acontecimiento que ocurre, que no estaba planeado y que tú no querías que pasara. Cuando ocurre, se produce una necesidad económica que la póliza debe cubrir.

 

Asegurado: Este eres tú. La compañía aseguradora entiende que eres una persona natural y que con la póliza buscas cobertura y te la otorga.

 

Asegurado titular y asegurado mancomunado: Este podrías ser tú y tu pareja. Ambos se entienden como personas naturales, clientes de una entidad financiera pues han solicitado un crédito. Ambos corren los mismos riesgos y puede ocurrirle a uno de los dos o a los dos al mismo tiempo. Por eso piden asegurarse y se cubren con la póliza.

 

Beneficiario: Es el banco con el que harás el negocio del crédito hipotecario. La aseguradora entiende que eres cliente de la entidad financiera y le pagará en el momento en que tu no la puedas cubrir por fallecimiento o invalidez total y permanente del deudor.

 

Cuál de los dos: simple o mancomunado

 

¿Cuál es tu situación de vida actual?

Entonces, tu estado civil es: ¿soltero o casado?

 

  1. Soltero:

Supongamos que no tienes una sociedad conyugal vigente y no tienes hijos. Compraste un depa. Eres el único titular del negocio. Tus padres viven y no tienen deudas. Si algo te pasara, ¿quién asumiría tus deudas?

Un seguro de desgravamen simple o individual te cubriría el 100% de la deuda al día del siniestro. Ese valor sería cancelado por la aseguradora al banco (beneficiario) y tu familia no tendría que asumir ninguna responsabilidad.

 

  1. Con pareja:

Si tienes pareja y ambos deciden combinar los ingresos en la solicitud del crédito o del traslado del crédito hipotecario, deberán tomar un seguro mancomunado. En este caso, se deben ver los siniestros de la siguiente manera:

  • Ambos fallecen o tienen invalidez total y permanente por enfermedad o accidente: la aseguradora responderá por lo que se debe al banco, es decir, todas las cuotas pendientes del cronograma.
  • Uno de los dos fallece o tiene invalidez total y permanente: el seguro responde por esta parte, es decir, cubre el porcentaje correspondiente al asegurado mancomunado.

 

Es probable que aún con una sociedad conyugal vigente, decidas comprar un inmueble y solicitar el crédito solo a tu nombre. En ese caso, optarías por el seguro de desgravamen simple. Sin embargo, debes tener claro que una cosa es el efecto del seguro y otra la de la ley. En caso de siniestro, tu pareja tiene derechos sobre los bienes y obligaciones sobre las deudas. No sobra una consulta jurídica, ¿no crees?

 

¿Pagará las moras?

El banco exige el seguro para cubrir el riesgo de perder el capital, si algo te pasa antes de terminar de pagar el crédito. Por eso, el seguro tiene una vigencia igual al préstamo. En cualquier caso, el seguro cubrirá el monto acordado en el contrato y no intereses por mora, cuotas vencidas o cualquier otro monto que no sea el equivalente a la deuda insoluta (la cuota del cronograma al mes en que ocurre el siniestro). Los deudores seguirán a cargo de las moras, los extras, etc.

 

Consideraciones sobre el seguro de gravamen hipotecario

Por último, debes tener claro que estos seguros no cubren todos los accidentes. Deportes extremos, por ejemplo, están excluidos. Un accidente por embriaguez, tampoco. Suicido, no está cubierto. Es importante leer estas condiciones.

En Perú es posible tomar el seguro a través del banco o con tu compañía de seguros preferida y solicitar el endoso (teniendo claro que debes llenar los requisitos mínimos del banco). Es una buena opción. Lo mejor es comparar el costo.

 

Guía de Créditos Hipotecarios
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