¿Cómo realizan los bancos una calificación de riesgo?
Cada vez que solicitas un crédito a una entidad financiera recibes una calificación de riesgo. ¿Cómo realizan los bancos esta calificación?
La detección temprana de malos deudores, en México, es una cuestión de mucha relevancia.
No tienes que ir a las oficinas. Puedes hacerlo desde tu computador, online. Al mismo tiempo que tú consultas, la empresa donde quieres comprar un plan de celular también está mirando; la tienda donde quieres comprar electrodomésticos a crédito está preguntando por tu historial; y la entidad financiera con la que quieres abrir un crédito personal está revisando tu comportamiento de los últimos años.
Tu información es pública.
¿Cómo es posible?
Desde que los hombres empezaron a prestar dinero, aprendieron muy rápido que había deudas que las personas pagarían fácilmente y otras que sería imposible de recaudar. En ocasiones se pagaba con la vida y en otras, con propiedades, matrimonios convenidos y títulos nobiliarios.
Los tiempos han cambiado.
Y la era tecnológica ha facilitado los procedimientos del sistema financiero.
Por ley, todas las entidades financieras deben reportar mensualmente sus operaciones de crédito a la SHCP o a Banxico.
La razón es muy simple. Si tú tuvieras un banco y alguien que no conoces, del que no tienes referencias, te pide un préstamo, dudarías en entregarlo. Demasiado riesgo. Pero, si la SHCP, Banxico o el Buró de Crédito muestran que no te encuentras registrado como un deudor moroso, tu caslificación será positiva.
Los registros de los deudores de todo el sistema financiero tienen el objetivo de permitir que los negocios se realicen con más confianza y se controle el riesgo de morosidad de los clientes del sistema financiero y el sobreendeudamiento. Se trata de proteger la economía del país.
La SBS recoge información de las entidades financieras. Las centrales de riesgo privadas tienen más datos.
¿Cómo recogen la información?
EL negocio de las centrales de riesgo es este: recogen información de empresas e instituciones que permitan armar un panorama confiable de los clientes. Mientras más confiable, más completa, más empresas comprarán sus servicios.
A su vez, hay empresas que son usuarias de la información y al mismo tiempo reportan ciertas operaciones (las entidades financieras, por ejemplo). Otras que tienen por norma consultar la calificación de riesgo antes de aprobar cualquier negocio. Es el caso de empresas de telecomunicaciones, inmobiliarias, servicios públicos o empresas financieras virtuales. Quieren tener buenos clientes.
Las propias instituciones bancarias son las que realizan los estudios de riesgo crediticio.
Quién Califica
Los bancos son los responsables de la calificación de riesgo de sus clientes. La calificación la emiten con base en su propia experiencia: pagó, no pagó cumplidamente la deuda, hace cuánto tiempo no paga la deuda, monto de la deuda.
Por su parte, las centrales de riesgo hacen su propia calificación. Estas son las posibilidades:
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- Alto riesgo: tienes deudas con un atraso significativo;
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- Mediano riesgo: deudas con poco atraso;
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- Mínimo riesgo: no tienes deudas vencidas
- No reportas deudas.
Las centrales de riesgo tienen información que permiten entender claramente tu situación financiera actual.
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- Monto de cada crédito que tienes;
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- Cómo has pagado en los últimos 24 meses;
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- Cuántas entidades reportan datos sobre tu manejo financiero;
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- Qué deudas no has pagado a tiempo;
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- Qué líneas de crédito te han concedido;
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- Si has pagado impuestos, servicios; o
- Si tienes pleitos legales por cuentas sin pagar.
En resumen, la mejor calificación de riesgo es un buen comportamiento financiero.
