Los costos de endosar seguros a un crédito hipotecario

En México tenemos suerte de poder elegir a quién comprar las pólizas de liberación de gravamen  y contra todo riesgo cuando pedimos un crédito o un traspaso hipotecario. Tenemos la alternativa de tomar la que el banco ofrece o bien la de nuestro asegurador de confianza.

Hace poco, un cliente optó por comprar las pólizas a su corredor de seguros. Eran un poco más económicas que las del banco. Lo que no se esperaba es que la institución financiera le cobrara por el estudio y endoso de seguros al crédito hipotecario.

–¿Tiene sentido? -me preguntó.

Sí, creo que sí lo tiene. Vamos a la raíz del asunto.

¿Para qué son las pólizas que pide el banco al otorgar un crédito hipotecario?

Las entidades financieras siempre te solicitan dos pólizas:

1. Seguro de libertad de gravamen

Existen varias modalidades de esta póliza, pero lo importante es entender por qué te la pide el banco.

Supongamos que prestas un dinero a una pareja muy conocida por tu familia para comprar una linda casa. Cada mes, sin falta, pagan la cuota. Un día, te avisan que la pareja ha tenido un accidente grave. Al parecer, no podrán volver a trabajar. Te alegras porque están vivos y después te preguntas, cómo recuperarás tu dinero. ¿Cierto?

El seguro de liberación de gravamen hace exactamente eso: le garantiza al banco que en caso de invalidez parcial o permanente o muerte, la deuda pendiente será cancelada, es decir, el negocio tendrá el cierre esperado. Si algo grave e inesperado le sucede a uno o a todos los que adquirieron el crédito, los familiares no tendrán que responder por el préstamo.

Es de una importancia sustancial, ¿no crees?

2. Seguro contra todo riesgo

Al tomar el crédito, la entidad financiera te pedirá una póliza todo riesgo, un seguro que cubra el bien inmueble. Tú también harías lo mismo si fuera el caso. Te explico.

Al otorgar el crédito, el banco entrega el dinero y como garantía de que tú pagarás la deuda, hipoteca el inmueble. Por su puesto, el banco necesita que tu propiedad esté en buenas condiciones para servir de garantía. Si por ejemplo, ocurre un incendio, podría perder valor. Por eso tiene la obligación de disminuir el riesgo. ¿La forma? Un seguro que asuma el gasto de recuperar la propiedad, si esta se afecta, o de pagar su valor si la pérdida es total.

Creo que estaremos de acuerdo en esto: tú no quisieras continuar pagando un crédito sobre un bien que ya no puedes usar.

Para eso es el seguro contra todo riesgo.

Sobre el endoso

Ahora bien, si es tan importante para el banco, ¿por qué te autoriza conseguirlo por tu cuenta?

La entidad financiera sabe que, en general las aseguradoras ofrecen seguros similares. Y las aseguradoras saben las condiciones que cada institución financiera tiene para aceptar un seguro. Por eso, permite que tú realices el negocio con el corredor y pide que se endose la póliza a su favor.

¿Has oído hablar de las letras pequeñas en las pólizas?

El banco tiene la obligación de revisar el texto, las condiciones, las exclusiones, la vigencia de la póliza para poder garantizar el negocio. La póliza que tú compraste debe tener las mismas condiciones que las que ellos contratarían.

Por eso cobran por estudio de la póliza endosada.

Desde el comienzo, se pacta que las pólizas no podrán modificarse en esencia. Deben seguir siendo las mismas condiciones hasta el final del negocio. Cada año tendrás que renovarlas (tenlo muy presente).

Los costos de endosar seguros a un crédito hipotecario

Los costos de endosar seguros a un crédito hipotecario se realizan cada vez que se renueva o modifica las pólizas. Es decir en cada renovación anual del seguro endosado, el banco te cobrará por la revisión y evaluación de las condiciones para asegurarse que todo esté protegido. Este monto se suele cobrar de tu cuenta y no se incluye dentro del valor de la cuota.