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¿Qué asegura que voy a tener una mejor tasa con un traslado de hipoteca?

por | 04 Apr 2018 | Aprende sobre Compra de Deuda Hipotecaria



Garantizar que al hacer un traslado de tu crédito hipotecario vas a obtener una mejor tasa no es tan difícil. Basta hacer un par de preguntas claves. Por tus respuestas sabré si pagarás menos dinero por tu préstamo.

Las tasas fluctúan. A veces, el dinero está más costoso. Después, menos costoso. Son los ciclos económicos normales en todas partes. Es probable que hubieras obtenido el crédito hipotecario justo cuando las tasas estaban en lo alto de la ola del ciclo económico. Como también, es probable que decidieras tomar un préstamo para pagar tu casa y te hubieras beneficiado de algún incentivo del gobierno para hacer crecer la economía. ¿Quieres saber cómo están las posibilidades de mejorar la tasa de tu crédito hipotecario? Estas son las preguntas.

 

Primera pregunta: ¿Cuándo tomaste el crédito?

Las tasas de interés con que los bancos prestan a sus clientes dependen en gran parte del Banco Central de Reserva. La entidad tiene la misión de regular, entre otros factores, la inflación y por eso “mueve” la tasa al alza o a la baja. Según Asbanc, la Asociación de Bancos en El Perú, en los últimos ocho años, la tasa ha bajado del 10% al 7%.

¿Será este tu caso? Mira tu cronograma de pagos. Observa la tasa (TEA y TCEA) de tu crédito. ¿Está cerca al 10%? Buen motivo para estudiar un traslado de tu crédito hipotecario.

 

Segunda pregunta: ¿Con qué tipo de entidad tomaste el crédito hipotecario?

En nuestro país existen diferentes tipos de empresas autorizadas para captar y prestar dinero. Las cajas municipales, las cajas de ahorro y crédito, y los bancos pueden prestar e hipotecar. De acuerdo con sus características, sus habilidades administrativas y modelos de negocios, las entidades financieras pueden prestar más barato o más caro.

De acuerdo con el BCRP, Banco Central de Reserva del Perú, la variación entre estas entidades en los últimos ocho años se veía a comienzos de este año así:

 

Tasa promedio para modalidad hipotecaria en Soles

Fecha

Cajas de ahorro y crédito

Cajas municipals

Empresas bancarias

Julio de 2010

16,3

13,9

10

Enero de 2018

15,4

13,7

8,7

 Fuente: Banco Central de Reserva del Perú


Obviamente, las tasas que se aprecian en el cuadro son un promedio del mercado.

En este cuadro, vemos otro ejemplo del comportamiento de las tasas a comienzos de este año entre entidades bancarias. Repito, son un promedio. Estos valores nos sirven como referencia, pero cada negocio será evaluado por el banco.

Banco

Tasa promedio para crédito hipotecario (2018)

BanBif

9,10%

Banco del Comercio

9,50%

Banco Financiero

9,73%

BBVA

7,16%

BCP

7,27%

GNB

7,96%

Interbank

7,93%

MiBanco

15,67%

Scotiabank

7,65%

Fuente: https://elcomercio.pe/economia/peru/banco-ofrece-tasa-interes-hipotecaria-baja-noticia-492423?foto=2


La variación
en las tasas de crédito depende de muchos factores. Un supermercado con la estrategia de conquistar a muchos clientes hará esfuerzos por mantener buenos precios, buen nivel de servicio, buen inventario, horarios especiales y alta variedad de productos. Una entidad financiera evaluará el costo de prestar el servicio y ajusta sus precios, el valor para prestar y captar dinero, o sea, las tasas. Es una competencia libre que debe responder a las señales emitidas por el Banco Central.

 

Tercera pregunta: ¿Qué tipo de crédito hipotecario tomaste?

En ocasiones, el gobierno aprueba incentivos para el estímulo de la economía. Programas especiales para adquirir vivienda, como MiTecho o MiVivienda, tienen tasas o condiciones especiales. Muchas veces es complicado y poco atractivo para los bancos aceptar la compra de créditos hipotecarios de este tipo.

 

Cuarta pregunta: ¿Cómo está tu nivel de riesgo?

Cada entidad tiene su método, sus políticas de crédito. No las conocemos al detalle. Pero sí sabemos que el riesgo es una de las variables a ser evaluada. Y es muy importante. Cuando tomaste el préstamo, ¿estabas en una situación económica igual, mejor o peor a la de hoy? Te doy unas pistas:

 

 
    • Estabilidad laboral: el ideal es mostrar permanencia de al menos un año en la misma empresa, pero igual se puede trabajar con periodos de parmanencia menores.

 

    • Endeudamiento: el uso del 100% del cupo de tus tarjetas más otros créditos, como, por ejemplo, para la compra de un carro o un viaje, pueden afectar tu calificación de riesgo.

 


Quinta pregunta:
¿Has modificado tu estado civil?

La situación familiar es una variable importante. Los gastos familiares no son iguales si vives en la casa de tus padres, te independizaste o tienes una sociedad conyugal.¿Te casaste y tu pareja puede tener una buena calificación para tomar un préstamo? Es un buen motivo para evaluar un traslado de tu crédito hipotecario.

En conclusión, las posibilidades de obtener una mejor tasa en un traslado hipotecario son variadas. Nuestra recomendación como bróker es mantenerse alerta. Tal vez ya sea momento de comenzar las gestiones para el traslado y ahorrarte una buena cantidad de dinero.

 

 



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