¿Cómo evalúan el nivel de riesgo en préstamos con garantía?

¿Piensas hipotecar tu propiedad?, te contamos como evalúan el nivel de riesgo en préstamos con garantía las entidades financieras. Nuestra asesoría es 100% gratuita para que te enfoques en la mejor decisión sin desconfianza.

Es el tema mas importante dentro de las entidades financieras al otorgar cualquier tipo de préstamos a sus clientes. Por esto, es nuestro deber explicar todas las características y conceptos que abarca el nivel del riesgo crediticio.

El nivel de riesgo en préstamos con garantía  

Entre los varios conceptos que existe del riesgo de un crédito, te definiremos uno de los más sencillos de entender:

Riesgo crediticio: Probabilidad en que el deudor incumpla en cualquier forma con el pago de las obligaciones con una entidad financiera. Y, por lo tanto, esto genera una disminución en el valor del préstamo, llegando muchas veces a la perdida significativa del mismo.

Para encontrar el nivel del riesgo crediticio, la entidad financiera debe efectuar un estudio por medio de la medición y clasificación al solicitante. Y para determinar un resultado deben tener en cuenta sus características económicas, sociales, éticas, entre otras, aplicando modelos de puntajes.

Variables aplicadas al estudio de préstamos

Aunque cada entidad financiera puede realizar un análisis de forma divergente, este no debe desviarse de las normas establecidas. Según la “Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la Superintendencia de Banca y Seguros”.

Para un mejor entendimiento, te comento que todo esto se puede agrupar dentro del concepto de las “5C” del crédito. Es el marco de referencia para ponderar al usuario y dar como resultado la aprobación o no de su solicitud.

1-Capacidad:

Determina la probabilidad de obtener el retorno de pago crediticio del titular y de los avales, fiadores o deudores solidarios. El factor a tener en cuenta en este análisis es el flujo de caja, donde se demuestra el movimiento de sus ingresos.

2-Capital:

En donde se mide el nivel de endeudamiento actual de cada usuario (solvencia). Indica el balance real que existe entre: Pasivos y Patrimonio con respecto a los Activos. Es decir, que, a mayor deuda sobre patrimonio, menor posibilidad de aceptación en un crédito.

3-Colateral:

Es el análisis de las “Garantías”, como una de las opciones de recaudo del monto otorgado. Es un seguro de cumplimiento de retorno para la entidad financiera, en caso de incumplimiento de pago por parte del deudor.

En el caso del préstamo con garantía hipotecaria, se debe tener en cuenta el valor de mercado del inmueble realizado por medio del avalúo. Bajo las normas establecidas y por medio de los peritos autorizados inscritos ante el Ministerio de Vivienda, Construcción y Saneamiento.

4-Carácter:

En primer lugar, se toma el “cumplimiento de las obligaciones”, reflejado en las centrales de riesgo y referencias de terceros. En donde se expresa el buen comportamiento de pago de sus obligaciones.

En un segundo lugar, la reestructuración o novación de las obligaciones del deudor en las entidades financieras.  En caso de existir, demuestran la baja de capacidad de pago por incumplimiento de contratos iniciales.

5-Condiciones:

La exposición al riesgo del préstamo, teniendo en cuenta los factores a que esta expuesto el deudor. Cuanto influyen los factores externos del mercado en tasas de interés, la inflación, dentro del sector económico que se encuentra el deudor.

Otras variables aplicadas al riesgo crediticio

Son variables enlazadas a las características sociales, geográficas y económicas y que pueden ser medibles en forma cuantitativa, estas son:

La edad, la cantidad de personas a cargo, el monto a financiar, el estrato socioeconómico, la cuota de amortización del préstamo con garantía. Así, como también el plazo a otorgar y las condiciones laborales actuales.

Por otro lado, las variables que son medibles en forma cualitativa como son: El grado de educación, el estado civil, si tiene vivienda propia o no y el sector o profesión donde se desempeña el deudor.

Con todos los componentes anteriores, se puede definir como evalúan el nivel de riesgo en préstamos con garantía en una entidad financiera. Con nosotros tienes una alternativa flexible, para calificar a un préstamo con garantía inmobiliaria.