Aprende sobre Préstamos con Garantía Hipotecaria

¿Cómo evalúan el nivel de riesgo en préstamos con garantía?

¿Piensas hipotecar tu propiedad?, te contamos como evalúan el nivel de riesgo en préstamos con garantía las entidades financieras. Nuestra asesoría es 100% gratuita para que te enfoques en la mejor decisión sin desconfianza.

Es el tema mas importante dentro de las entidades financieras al otorgar cualquier tipo de préstamos a sus clientes. Por esto, es nuestro deber explicar todas las características y conceptos que abarca el nivel del riesgo crediticio.

El nivel de riesgo en préstamos con garantía  

Entre los varios conceptos que existe del riesgo de un crédito, te definiremos uno de los más sencillos de entender:

Consolida tus deudas con un préstamo con garantía hipotecaria

Riesgo crediticio: Probabilidad en que el deudor incumpla en cualquier forma con el pago de las obligaciones con una entidad financiera. Y, por lo tanto, esto genera una disminución en el valor del préstamo, llegando muchas veces a la perdida significativa del mismo.

Para encontrar el nivel del riesgo crediticio, la entidad financiera debe efectuar un estudio por medio de la medición y clasificación al solicitante. Y para determinar un resultado deben tener en cuenta sus características económicas, sociales, éticas, entre otras, aplicando modelos de puntajes.

Variables aplicadas al estudio de préstamos

Aunque cada entidad financiera puede realizar un análisis de forma divergente, este no debe desviarse de las normas establecidas. Según la “Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la Superintendencia de Banca y Seguros”.

Para un mejor entendimiento, te comento que todo esto se puede agrupar dentro del concepto de las “5C” del crédito. Es el marco de referencia para ponderar al usuario y dar como resultado la aprobación o no de su solicitud.

1-Capacidad:

Determina la probabilidad de obtener el retorno de pago crediticio del titular y de los avales, fiadores o deudores solidarios. El factor a tener en cuenta en este análisis es el flujo de caja, donde se demuestra el movimiento de sus ingresos.

2-Capital:

En donde se mide el nivel de endeudamiento actual de cada usuario (solvencia). Indica el balance real que existe entre: Pasivos y Patrimonio con respecto a los Activos. Es decir, que, a mayor deuda sobre patrimonio, menor posibilidad de aceptación en un crédito.

3-Colateral:

Es el análisis de las “Garantías”, como una de las opciones de recaudo del monto otorgado. Es un seguro de cumplimiento de retorno para la entidad financiera, en caso de incumplimiento de pago por parte del deudor.

En el caso del préstamo con garantía hipotecaria, se debe tener en cuenta el valor de mercado del inmueble realizado por medio del avalúo. Bajo las normas establecidas y por medio de los peritos autorizados inscritos ante el Ministerio de Vivienda, Construcción y Saneamiento.

4-Carácter:

En primer lugar, se toma el “cumplimiento de las obligaciones”, reflejado en las centrales de riesgo y referencias de terceros. En donde se expresa el buen comportamiento de pago de sus obligaciones.

En un segundo lugar, la reestructuración o novación de las obligaciones del deudor en las entidades financieras.  En caso de existir, demuestran la baja de capacidad de pago por incumplimiento de contratos iniciales.

5-Condiciones:

La exposición al riesgo del préstamo, teniendo en cuenta los factores a que esta expuesto el deudor. Cuanto influyen los factores externos del mercado en tasas de interés, la inflación, dentro del sector económico que se encuentra el deudor.

Riesgo en préstamo con garantía

Otras variables aplicadas al riesgo crediticio

Son variables enlazadas a las características sociales, geográficas y económicas y que pueden ser medibles en forma cuantitativa, estas son:

La edad, la cantidad de personas a cargo, el monto a financiar, el estrato socioeconómico, la cuota de amortización del préstamo con garantía. Así, como también el plazo a otorgar y las condiciones laborales actuales.

Por otro lado, las variables que son medibles en forma cualitativa como son: El grado de educación, el estado civil, si tiene vivienda propia o no y el sector o profesión donde se desempeña el deudor.

Con todos los componentes anteriores, se puede definir como evalúan el nivel de riesgo en préstamos con garantía en una entidad financiera. Con nosotros tienes una alternativa flexible, para calificar a un préstamo con garantía inmobiliaria. 

Préstamos hipotecarios en línea

20 respuestas a “HR y PU: Qué son, para qué sirven y descargarlos”

    • Hola Percy,

      Varia de municipalidad en municipalidad cuál es la presentación. Sin embargo es una hoja que dice:

      “Declaración jurada del Autovaluo Impuesto Predial Decreto Legislativo” – “Hoja Resumen”.

      Por lo general es una sola página.

    • Hola Victor,

      El autovaluo, es lo mismo al avaluo o la tasación.

      Es una evaluación por la cual, una persona especializada, evalúa la propiedad para determinar un valor del mismo y para verificar que las condiciones del mismo sean las correctas.

      El proceso es que se realiza el pago a la empresa evaluadora o al banco (en caso sea un crédito hipotecario), la empresa evaluadora asigna a un perito o evaluador.

      Esta persona visita el inmueble, toma fotografías, revisa las condiciones del inmueble, entre otros.

      Días después emite un informe.

  1. Hola. Cuánto tiempo demora la municipalidad para emitir el pu y hr cuando hay un cambio de propietario? Es decir, para actualizar el nombre

  2. Hola, la municipalidad no me quiere entregar el pu y hr, me indica antes que pague el impuesto predial y arbitrios, pero yo no estoy de acuerdo con el monto y no tengo detalle de como lo han calculado. Están obligados por ley a entregármelo?

    • Hola Neo,

      Sí, están obligados a entregártelo porque en base a estos documentos se calcula el pago de los impuestos.

      Tal vez adeudas de años anteriores y el PU-HR del año en curso no te lo quieren dar hasta que subsanes los anteriores.

  3. Cuánto tarda en sacar el PU y el HR? Puede mi asesora de inmobiliaria sacarlos? Ella tiene un poder mio para alquilar y vender mis inmuebles.
    Espero una pronta respuesta .
    Gracias de antemano.

    • Hola Celeste,

      Depende de la municipalidad, no hay un tiempo estandarizado.

      Sí podría sacarlos, sin embargo los poderes tienen que ser específicos y puede que sea observado si no detalla este trámite.

  4. Hola, buenas. Porque los notarios ante la compra venta de inmuebles piden que este pagado el impuesto okpredial/arbitrios además de pedir el. P. U y hr, si también piden la Partida registral donde constan los Propietarios??? Hay alguna norma que exija eso o q los impuestos estén pagados para vender??? No es burocracia??
    Gracias

    • Hola Roberto,

      Los notarios constatan el pago de los impuestos prediales y arbitrios porque la idea es que el nuevo propietario del inmueble reciba una propiedad sin ninguna carga cuyo origen es del dueño anterior. No estoy seguro que haya alguna norma o no; sin embargo no creo que a la parte compradora le moleste que se haga esta constatación. En caso tu seas la parte vendedora y no quieres pagar estos impuestos, en la minuta de compra-venta puedes colocar que una parte del pago que se te realizará será para pagar los impuestos.

      Con respecto al predio urbano (PU) y a la hoja resumen (HR), los notarios no lo piden normalmente. Esto lo pide el banco para llevar a cabo el avalúo / tasación del inmueble. En estos documentos hay información que el perito utiliza junto con la partida registral para determinar el informe final de tasación.

      Espero haberte ayudado.

  5. Hola Nicolas, una consulta, este año compre mi inmueble de Santa Beatriz, por lo cual el anterior dueño pago el PU y HR. Actualmente deseo alquilar el mismo inmueble, pero mi inquilino me pagará con el fondo de estudiantes Mi Vivienda, la notaria para hacer el contrato me pide estos documentos PU y HR actualizados con mis datos. En que identidad puedo solicitarlos, en el SAT o en la municipalidad de Lima. Gracias por tu respuesta

    • Hola Carlos,

      El PU y HR es a nivel distrital. Solicítalo a la municipalida de tu distrito.

      Espero haberte ayudado.

  6. Estimado Nicolás, el PU y HR aplica para inmuebles que se encuentra registrado en registro publico (sunarp) o también aplica a los que solo cuentan con minuta de compra y venta.

    • Hola Aladino,

      El PU y HR son documentos municipales. Para tramitar estos documentos el bien debe estar registrado en registros públicos. (SUNARP)

  7. Buenas noches ,quisiera comentarle.estoy solicitando ala municipalidad de punta hermosa la inscripcion de mi propiedad en ell area de rentas i asi obtener el HR Para asi poder solicitar mi constancia de posecion. Y no me queren atender por que el tecnico inspector que hacer una vision ocular me pidio que le de algo de plata y no le dado mi pregunta es que puedo hacer para que me puedan atender sin dar ninguna coima o cual es mi derecho como ciudadano ?
    Me ayuda con esta informacion porfabor feliz noche!

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