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Gastos de un crédito hipotecario

por | 04 Aug 2017 | Aprende sobre Nuevos Créditos Hipotecarios



Qué bueno que hayas decidido leer este artículo. Aunque no lo creas, no siempre se consideran todos los gastos de un crédito hipotecario, y mucho menos del solo acto de comprar una vivienda (sea con crédito hipotecario o no). Y muchas veces estos gastos terminan sorprendiendo al comprador y malogrando su presupuesto. Si ya sabes cómo pedir un crédito hipotecario, no pases por alto este tipo de detalles.

Entonces, empecemos.

¿Cuáles son los gastos relacionados a un crédito hipotecario?

Tanto el comprador como el vendedor asumen distintos gastos en la compraventa de un inmueble. En este ocasión veremos sólo los que se pagan por parte del comprador. Es bueno que empecemos por dividir los gastos en 2 grupos: los que pagarás al inicio por única vez y los que pagarás mes a mes.

Pagos únicos, antes de tener el crédito hipotecario:

  1. Gastos de tasación: el banco contrata los servicios de un especialista para tasar el inmueble que quieres comprar. De esta manera se consigue el valor referencial del inmueble y en base a este valor es que el banco determinará el seguro del inmueble y el % de deuda sobre el valor del mismo. Este gasto varía dependiendo de cada entidad financiera, pero apróximadamente cuesta entre S/.150 a S/.300 en Lima y un poco menos en provincias. Este pago se realiza después de tener la pre-aprobación de la entidad financiera.
  2. Gastos de cierre: Dentro de estos gastos se encuentran el estudio de títulos, los gastos notariales y registrales, los cuales permitirán al comprador inscribir el inmueble a su nombre. Lo gastos notariales tienen un costo fijo y dependen de la notaría donde se haga el trámite. Los gastos registrales varían dependiendo del monto de operación y/o el valor del inmueble.
  3. Impuestos de alcabala: La compra-venta de un inmueble, sin importar si se hace mediante un crédito hipotecario, genera impuestos tanto para el comprador o vendedor. En el caso del comprador, éste debe hacer el pago del 3% sobre el precio de la venta menos 10 UIT en el caso de que el inmueble sea de segundo uso.. El valor de la UIT cambia cada año, y para el 2017 su valor es de S/.4,050 (puedes ver en este enlace el valor para cada año).

Pagos recurrentes, con pago mensual:

Los siguientes gastos son obligatorios, se pagan mensualmente y están incluidos dentro del cálculo de la cuota mensual.

  1. Seguro de inmueble: Este seguro permite proteger el inmueble de eventuales daños (terremotos, incendios, desastres naturales y daños resultantes de huelgas, conmoción civil, vandalismo y/o terrorismo) mientras está vigente tu crédito hipotecario. La tasa varía dependiendo del inmueble que compres y de la entidad financiera con la que tramites el crédito hipotecario.
  2. Seguro de desgravamen: Este seguro cubre el pago total de la deuda en caso de muerte natural o por accidente e invalidez total o permanente por parte del que pidió el préstamo. La empresa aseguradora se hace cargo de liquidar la deuda adquirida. Este seguro también se puede activar cuando el cliente es diagnosticado con una enfermedad grave en etapa terminal. El seguro de desgravamen cuenta con cobertura de desempleo involutario (para trabajadores dependientes) e incapacidad temporal (para trabajadores independientes).

 

Tip RebajaTusCuentas.com:

Si ya tienes un seguro que dentro de sus coberturas contemple un seguro de desgravamen y/o de inmueble puedes endosarlo a tu crédito hipotecario para no pagar nuevamente por uno. Así evitarás incurrir en un gasto innecesario.

Tasa de interés del crédito hipotecario: Entre todos los gastos de un crédito hipotecario, este es el concepto más importante. Esta tasa determina, en gran parte, qué tanto te costará el préstamo que te hace la entidad financiera.

El siguiente gráfico muestra la naturaleza del crédito hipotecario. Por lo general, los créditos hipotecarios utilizan un sistema de amortización en el que la proporción entre el pago intereses y el pago del capital va variando con el paso del tiempo. Si bien es cierto que el monto total de la cuota no varía, los primeros años, las cuotas amortizan más el pago de intereses y poco el pago del capital. Y por el contrario, las últimas cuotas amortizarán más el pago del capital y casi nada de intereses (pues estos ya los habrías pagado).

naturaleza del crédito hipotecario

El siguiente cuadro muestra cómo está conformada la cuota hipotecaria y la proporción que representa cada concepto detallado.

cuota de crédito hipotecario

Estas imágenes te ayudarán a entender mejor el peso de cada concepto dentro de los gastos de un crédito hipotecario. Si tienes alguna duda sobre los conceptos tratados en este artículo, escríbenos para poder ayudarte.

¿Listo para solicitar un crédito hipotecario? Te ayudamos aquí a solicitar un crédito hipotecario.

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