¿Por qué suben y bajan las tasas de interés?
Las tasas de interés siempre están en movimiento, a veces suben y, otras veces, bajan. ¿Quién ordena el cambio? ¿Para qué lo hace? ¿Cómo te afecta?
Me alegra que preguntes por las tasas. Realmente, es un tema que nos afecta en nuestra vida diaria. Además, entender lo básico te permitirá hacer buenos negocios. Veamos.
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La tasas de interés en Perú
En Perú, los bancos tenían la libertad de fijar sus tasas de interés. Cada uno de ellos puede estimar cuánto quiere cobrar por prestar dinero o por recibirlo. Lo hacen de acuerdo con sus costos administrativos y la rentabilidad que esperan obtener. Sin embargo, deben “entender” la señal que, de tanto en tanto, envía el Banco Central de Reserva del Perú. Es una señal clara y contundente porque de ella depende la economía del país. Se llama tasa de interés de referencia.
Varias veces al año, la junta del Banco Central de Reserva se reúne para decidir qué hacer con la tasa de interés de referencia. Puede dejarla al mismo nivel, subirla o bajarla. Muchas personas dentro del país y fuera están pendientes de esa decisión.
Cabe destacar que este 2021, el Congreso de la República de Perú determinó un tope a las tasas de interés, las cuales ya fueron fijadas por el BCRP, según la disposición legislativa aprobada durante el primer trimestre del año.
¿Qué evalúan para decidir?
El BCRP tiene, por ley, la obligación de vigilar y regular la inflación (entre otros factores). Hay factores que suben los precios y hace que vivir sea más costoso. Pueden ser factores externos, como una decisión de los Estados Unidos sobre el valor del dólar o la caída de una economía fuerte en el mundo o un desastre natural. Pero hay otros que son internos y se pueden controlar.
La inflación puede subir cuando las personas consumimos muchas cosas. Hay ciclos en la economía que, por las bajas tasas de los créditos, nos animamos a comprar. Hacemos grandes compras para la casa, nos damos lujos de vez en cuando, cenamos fuera, cambiamos el celular, y compramos vivienda. Las empresas también gastan y se endeudan aprovechando el bajo costo del dinero. Los exportadores aprovechan. Las bajas tasas de interés empujan el valor de la moneda hacia arriba y al hacer el cambio al dólar, reciben más dinero por sus ventas.
Es un buen ciclo. La economía se dinamiza. Hasta que la inflación empieza a subir. En ese momento, es hora de ajustar las tasas.
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¿Para qué modificar la tasa?
Para evitar que la inflación siga subiendo, el BCR envía la siguiente señal: sube la tasa de interés de referencia. Es decir, indica al sistema financiero que debe subir las tasas a las que nos presta dinero y nos paga intereses.
El efecto de subir las tasas es muy rápido: sube el valor del dinero y los inversionistas deciden dejar de gastar y más bien ahorrar. Los compradores nos damos cuenta de que las tarjetas de crédito pueden resultar costosas, y bajamos las compras. Las empresas piensan mejor sus inversiones. Los importadores hacen fiesta. Ese es su ciclo preferido.
¿Qué debes revisar?
1. Qué tipo de tasa tienes:
Los bancos tienen varias modalidades de tasa de interés: fija, variable y mixta.
Supongamos que contrataste el crédito hipotecario hace siete años. Hoy, la tasa estará más baja.
Una tasa fija, en tu caso, quiere decir que no estás aprovechando la disminución de las tasas de interés en estos años. Has venido pagando el mismo costo que acordaron desde el comienzo.
Una tasa variable, significa que la tasa ha estado variando para adaptarse a las condiciones del mercado.
Una tasa mixta, significa que durante un tiempo pagaste una tasa sin modificaciones y a partir de cierto mes, la tasa cambia al alza o a la baja.
2. Qué valor de tasa de interés tienes
Tu crédito tiene dos tasas. En este momento nos interesa la TCEA, Tasa Costo Efectivo Anual, es decir, la tasa con la que se aplica el costo de tu crédito. Si está por encima de 7.15% puedes tener una buena oportunidad de negocio: vender esa deuda a otro banco, solicitar un traslado.
Que suben y bajan las tasas de interés será inevitable. Que pierdas la oportunidad de recalcular tu negocio no lo es. Al trasladar tu crédito te podrás ahorrar mucho dinero, hacer tus cuotas mensuales más fáciles de pagar y ganarte unos soles para hacer lo que más disfrutas en la vida.
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