Guía para el Traspaso de Crédito Hipotecario
No importa el tipo de hipoteca, despejamos tus dudas
¿Qué es el traspaso de crédito hipotecario?
El traspaso de crédito hipotecario es una cesión de crédito de vivienda, entre una entidad financiera y otra.. El deudor sigue siendo la misma persona, lo que cambia es la entidad financiera. Normalmente, se hace para mejorar las condiciones del crédito, es decir, modificar la tasa, el plazo, las cuotas y/o el total a pagar.
¿Cómo funciona el traspaso de crédito hipotecario?
Lo que sucede en una operación de este tipo es que un banco compra las obligaciones del deudor, y el deudor obtiene un nuevo crédito con nuevas condiciones, tasas y beneficios. En pocas palabras, se cambia la hipoteca del banco A al banco B.
El cliente puede otorgar un permiso al nuevo banco o broker hipotecario, para que a su nombre él realice el trámite correspondiente.
Por ley, los créditos hipotecarios se pueden prepagar antes de la fecha final del plazo, sin ninguna penalización y además, se pueden trasladar a otra entidad (traspaso de crédito hipotecario). Está prohibido que una entidad financiera impida la cesión del crédito de vivienda cuando así lo desea el deudor.
¿Cuáles son los gastos involucrados?
Al cambiar tu hipoteca de un banco a otro tendrás que pagar algunos gastos como notariales, de avalúo, de apertura, entre otros. Sin embargo, algunos bancos ofrecen la facilidad de cubrir los costos de avalúo, escrituración, eliminar comisión por apertura u ofrecer créditos extra para remodelación de vivienda.
Ventajas de la subrogación de hipoteca
En una operación de subrogación de crédito hipotecario se pueden modificar las condiciones del crédito para beneficio del deudor. Estos son los principales beneficios a los que se puede acceder:
- Modificar, reducir o ampliar, el plazo del crédito de vivienda.
- Reducir la tasa de interés y pagar menos intereses.
- Tener cuotas mensuales más bajas.
- Se pueden sumar los ingresos del cónyuge o pareja para efectos de asignar el monto del crédito.
¿Qué evaluará el banco que compra tu crédito hipotecario?
Tal como la primera vez que se solicitó el préstamo, el banco evaluará el monto y origen de los ingresos, la edad y estado de salud, la situación laboral y la estabilidad laboral del deudor. Por su puesto, se deberá presentar toda la historia legal de la propiedad para su estudio:
Revisemos brevemente lo que el banco tendrá en cuenta:
1. Historia crediticia
En este momento es importante revisar con un buen bróker cómo están estos temas:
- ¿Los solicitantes han tenido algún problema financiero?
- ¿Han sido reportados? ¿Cuándo?
- ¿Cómo ha sido el manejo de la deuda?
- ¿Pagan cumplidamente, los han requerido para cancelar las cuotas?
- ¿Cómo está la capacidad de endeudamiento?
- ¿Se han fijado en los cupos de sus tarjetas de crédito? ¿Son muy altos?
- ¿Han adquirido otras deudas?
Se evaluará el comportamiento del cliente con su deuda hipotecaria vigente, cuentas bancarias y otros créditos. Es muy probable que el traslado de un crédito hipotecario sea exitoso si la historia crediticia está limpia y si la capacidad de endeudamiento es inferior al indicador de la banca.
2. Situación laboral
En esta operación se aprueban a empleados o a independientes. Se prefieren los trabajadores estables. Una permanencia mínima de 12 meses en la misma empresa o cargo es ideal para presentar papeles.
3. Periodo de la deuda
Resultará más atractiva la subrogación de deuda hipotecaria si el período restante es largo. Diez años es mejor que cinco. Veinte, mejor que quince.
4. Edad
Cada institución tiene sus propias reglas para establecer los rangos de edades. La evaluación verifica qué edad tendrás al terminar de pagar el crédito.
5. Constancias de crédito y pagos
Tener una carpeta organizada con todos los papeles entregados por el banco desde el primer día es lo ideal. Los estados de cuenta son indispensables en este momento, tanto para demostrar los pagos, como para analizar el negocio.
6. Historia legal
La historia legal de la propiedad es vital. Si eres el primer propietario, es más fácil. Si el apartamento o la casa ha tenido varios dueños, el banco podrá pedir toda la historia. Lo importante, en todo caso, es que sobre el bien no haya embargos u otras hipotecas.
