¿Cómo calculan mi capacidad de pago?
Algo interesante por conocer a la hora de solicitar un préstamo es… ¿Cómo calculan mi capacidad de pago las entidades financieras? Sobre todo en los préstamos con garantía hipotecaria, pues adicional al perfil del solicitante se adiciona la evaluación del inmueble.
Son componentes analizados en el estudio de crédito que realizan todas las entidades financieras, que deciden o no aprobar un préstamo. Aunque, lo hacen ver sencillo y fácil, lo cierto es que existen muchos obstáculos para adquirir un monto determinado.
Cómo calculan mi capacidad de pago
En tiempos actuales se ha notado que la cantidad de trámites y documentos que requieren las entidades financieras ha disminuido. Pero, aun analizan muy bien el nivel de riesgo al prestar ciertas cantidades de dinero.
Por supuesto, el objetivo es encontrar un respaldo seguro del monto aprobado y donde se pueda obtener una rentabilidad. Por esto, te enuncio las características que evalúan antes de otorgar un préstamo.
- Ingresos brutos: Es todo lo recibido en sueldos y demás entradas mensuales como, pensiones, arriendos, comisiones, antes de impuestos.
- Ingresos netos: Es el resultante de restar los impuestos de los ingresos brutos
- Gastos fijos y variables: Pueden ser separados en fijos como; arriendo, servicios públicos, educación, entre otros. Y los variables como: diversión, vestuario, vacaciones y otros. Estos últimos se deben promediar.
- Pueden existir otros descuentos por separar como el ahorro, pero no es calculado directamente.
Teniendo como base lo anterior, las entidades realizan el cálculo final, restando los impuestos y los gastos del ingreso bruto. El restante es el ingreso neto, el cual, se tiene en cuenta para el cálculo de tu capacidad de pago.
Lo que sigue, es analizar si tienes una capacidad de pago baja, cuando estás por debajo del 10% del ingreso neto. O tienes una capacidad de pago alta, cuando superas entre el 30% y 35%, de los ingresos netos.
En general, las entidades financieras no aprueban un endeudamiento mayor al 35%, sumado en deudas: hipotecaria más otras personales. Adicional, te evalúan el inmueble entregado como garantía, según las políticas de cada entidad.
¿Hasta donde me puedo endeudar?
Teniendo en cuenta las reglas financieras, y realizando un análisis del presupuesto personal, hallarás el punto permitido. Según los expertos, la recomendación para no sobre endeudarte es máximo del 40% del total de los ingresos netos.
Se entiende entonces, que el 60% restante es con lo que puedes vivir de manera adecuada. Por otro lado, si llegas a adquirir una obligación que no puedas pagar, podrían acarrear problemas económicos, de bienestar y salud.
No es necesario ser un experto para entender cómo calculan mi capacidad de pago cuando solicito un préstamo con garantía. Sin embargo, se pueden llevar unas finanzas sanas, pero para mantenerlas es importante aplicar buenos hábitos financieros.
