¿Cómo funcionan los simuladores de crédito?
Prácticamente todos los bancos tienen un simulador de crédito hipotecario. ¿Cómo funcionan?
La tecnología facilita la vida de las personas de muchas maneras. Por ejemplo, no tener que ir hasta una oficina de un banco, hacer tiempo mientras te atienden y luego esperar un par de días para recibir una oferta para un crédito hipotecario. Ahora, con un simulador de crédito, tienes la información en segundos.
Cómo funcionan los simuladores de crédito
El desarrollo digital de las empresas financieras es muy avanzado. Toda la información de los usuarios está digitalizada, todas las operaciones se graban en tiempo real en “un sistema”.
Los créditos hipotecarios no podrían quedar por fuera de la era tecnológica.
Las páginas web, los portales de los bancos, ofrecen la posibilidad de calcular en segundos un crédito hipotecario.
Cada banco utiliza un modelo de formulario diferente. En general, puede preguntar:
- Valor del inmueble:
Este dato es importante por una razón: para verificar que el monto del crédito que quieres pedir está dentro del rango permitido por ley, máximo el 90% del valor del inmueble.
- Valor de la cuota inicial:
La pregunta se hace para permitir una libre elección. No siempre tiene que ser el 10% del valor del inmueble, puede ser más dinero.
- Valor del crédito o monto:
Este dato es clave para la fórmula.
- Plazo:
Se trata del tiempo en el que deseas pagar la deuda, ¿15, 20, 10 años?
- Moneda:
Debes elegir entre dólares o soles.
- Seguros de desgravamen y riesgo:
Esta pregunta es muy importante. Tú puedes decidir tomar los seguros con tu bróker o hacerlo a través del banco. Si lo haces con el banco, el costo se verá reflejado en la Tasa Costo Efectivo anual (TCEA).
- Tus datos personales.
El formulario recoge la información necesaria para procesar las fórmulas que calculan cómo se comportará el préstamo en el tiempo, es decir, cómo pagarás el capital y los intereses.
- El simulador de crédito calcula la tasa de interés, de acuerdo con la tasa que aplica el banco en ese momento para el monto de crédito que estás solicitando.
- Luego calcula el valor del préstamo en el tiempo.
- El resultado que te muestra es el valor de la cuota mensual.
- También podrás ver el cronograma completo.
¿Qué decisiones puedes tomar con el simulador de crédito?
Supongamos que el simulador de crédito te entrega una cuota inicial más baja de lo que esperabas. Podrías pagar más.
- En ese caso, vale la pena que ensayes a cambiar una de las variables, el tiempo, por ejemplo.
Pagar en menos tiempo equivale a una cuota mensual un poco más alta, y menos intereses en el total del crédito. Puedes ver el efecto de cambiar esta variable así. Pide inicialmente al simulador de crédito el cálculo a 20 años y luego a 18 años. Verás que el valor total de crédito será menor, porque no pagarás intereses durante dos años.
Ahora, supongamos que la cuota es superior a tus expectativas:
- Modifica el valor del inmueble y el valor del crédito a pedir. Solicita menos dinero.
- Extiende el plazo, pide más tiempo
Puedes modificar las variables las veces que necesites hasta encontrar la cuota que mejor se acomode a tus necesidades.
Para qué sirve el simulador
El simulador de crédito hipotecario te da una idea clara del comportamiento del crédito. Sin embargo, el dato no es el definitivo. Faltan otros factores que el banco deberá considerar antes de aprobar el crédito, tales como tu historial crediticio, el momento en que pides el crédito (la tasa pudo haber cambiado desde que estudiaste el asunto en el simulador) o los seguros.
Por eso, el simulador no compromete ni al banco ni a ti. Es solo información general.
Finalmente, los simuladores son útiles para comparar. Podrías darte cuenta de cuál banco está prestando con una tasa más baja. Lo importante para poder hacer una buena comparación es repetir la misma información en cada formulario.
Ahora bien, como el simulador es solo a manera de información, cuando quieras realmente cotizar, deberás hacerlo directamente en cada oficina o a través de portal.
