¿Cómo se calculan los intereses de una tarjeta de crédito?
Entender cómo se calculan los intereses de tu tarjeta de crédito te ayudará a tomar decisiones importantes sobre el manejo de tus finanzas personales.
Calcular y saber sobre los intereses de las tarjetas de crédito es crucial para cruzar información que los distintos bancos brindan al público, ya que de esta manera es fácil saber sobre la cantidad de deuda que se puede manejar, la cantidad de las tasas de intereses, y hasta saber si realmente conviene realizar el famoso pago mínimo y qué tan diferente es el dinero plástico del préstamo personal con garantía hipotecaria.
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Y cada tarjeta tienes sus beneficios, sus costos o comisiones y sus intereses.
¿De qué depende el cálculo de los intereses? Del negocio que hagas.
Básicamente, hay tres formas de financiar las compras o disponer de efectivo con tarjetas de crédito. De eso depende la forma en que luego se liquiden los intereses.
- Crédito revolvente o rotativo: En esta modalidad, cada vez que realices una compra o pidas efectivo, automáticamente, el valor total se dividirá por 36 partes. Cada mes, se deberá pagar al menos una parte.
- Pago en cuotas: En esta modalidad, puedes elegir el número de cuotas para pagar la compra o solicitud de efectivo, desde una hasta 36 (algunas hasta 48) cuotas. La cuota será fija, igual, durante todo el tiempo.
- Pago de contado: en esta modalidad, el cliente elige pagar el 100% de la compra o avance en efectivo, en la próxima facturación.
Cómo se calculan los intereses de una tarjeta de crédito
1. En el sistema rotativo o revolvente hay dos tipos de intereses:
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- El interés deudor o diferido: es el que aplica sobre el valor de la operación desde la fecha de compra o solicitud efectivo hasta la fecha de pago de la primera cuota.
- El interés acumulado o proyectado es el que se genera sobre el capital mínimo rotativo (cada una de las 36 partes), causado entre el lapso de tiempo de la liquidación anterior y la próxima fecha de pago.
La suma de ambos intereses se integrará al pago del mes. Si has realizado varias operaciones, sumarán todos los intereses de todas las compras y solicitudes de efectivo.
Lo importante de entender en esta modalidad es que el negocio se ha diferido automáticamente en 36 montos revolvente mínimos, generando dos tipos de interés.
Este sistema implicará que las cuotas serán más pequeñas que si eliges un período de seis meses, por ejemplo. Pero, claro, pagarás más en intereses.
2. Según las cuotas
Los intereses en este sistema dependen de la cantidad de días que demorará el negocio. Tú elegirás si quieres pagar a tres meses o a doce meses.
El primer período siempre será igual a los días transcurridos entre la compra y la fecha de liquidación. Los otros serán igual a los días entre la última fecha de pago y la liquidación.
Una compra de S/1.000 a doce meses, se podrá ver así:
| No. | Saldo | Abono a capital | Intereses | Cuota |
| 1 | 1000 | 65,29 | 49,01 | 114,3 |
| 2 | 934,71 | 68,49 | 45,81 | 114,3 |
| 3 | 866,22 | 64,05 | 50,25 | 114,3 |
| 4 | 802,17 | 74,99 | 39,31 | 114,3 |
| 5 | 727,18 | 74,74 | 39,56 | 114,3 |
| 6 | 652,44 | 77,63 | 36,67 | 114,3 |
| 7 | 574,81 | 85,1 | 29,2 | 114,3 |
| 8 | 489,71 | 87,66 | 26,64 | 114,3 |
| 9 | 402,05 | 92,43 | 21,87 | 114,3 |
| 10 | 309,62 | 98,01 | 16,29 | 114,3 |
| 11 | 211,61 | 103,17 | 11,13 | 114,3 |
| 12 | 108,44 | 108,44 | 5,86 | 114,3 |
Gráfico tomado de www.bbvacontinental.pe/fbin/mult/formulas-tarjeta-de-credito-visa-signature
La cuota siempre es igual. Lo que cambia es la amortización o abono a la deuda que se hace cada mes. Durante los doce meses, del valor total pagado, S/114.30, se va destinando cada vez una mayor parte al abono a capital (amortizar la deuda) y cada vez menos a intereses.
¿Los beneficios de esta modalidad? Poder elegir el número de cuotas para pagar la operación realizada. Claramente, mientras más pequeño es el período de tiempo, menos intereses se liquidarán.
3. Pago de contado
¡Esta modalidad no genera intereses!
Cuando solicitas que el cargo sea diferido a un mes, el 100% del valor será liquidado sin intereses. Se llama período de gracia.
Algunas entidades financieras, en épocas especiales, extienden el período de gracia.
¿Cuál es la gracia de este sistema? No pagar intereses. Es una buena manera de aprovechar la comodidad de pagar con la tarjeta de crédito y sumar puntos o millas.
Por supuesto falta la pregunta más importante: ¿A qué tasa te liquidarán los intereses? Cada tarjeta tiene su TEA (Tasa Efectiva Anual), según la categoría. Varían para compras entre el 19.99% a 69.99%. Para efectivo y consumos en casinos, entre 79.99% a 89.99%, (datos para Visa y Mastercard de Scotiabank a diciembre 2018).
En tu estado de cuenta podrás ver a qué tasa estás negociando.
Por ley, las entidades financieras deben mostrar las fórmulas y tarifas. Puedes ver este par de ejemplos:
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