¿Un trabajador independiente puede acceder a un crédito hipotecario?
Un trabajador independiente puede acceder a un crédito hipotecario. La pregunta es, ¿está tu negocio organizado para hacer el mejor negocio posible?
El año pasado conocí a Laura. Tiene una tienda de flores desde hace ocho años. Comenzó haciendo floreros y llevándolos a domicilio ella misma. Ahora también organiza matrimonios y fiestas. Tiene una habilidad especial para comprar a los mejores precios las flores y los follajes.
Cuando hablamos la primera vez, me contó que tenía unos buenos ahorros y una gran frustración: creía que como trabajadora independiente no podía comprar casa, no podía acceder a un crédito hipotecario.
Ayer, me llamó a contarme que ya habían desembolsado el crédito y se mudaría para su casa nueva con su familia. Me alegré mucho.
La estrategia
¿Cuál fue la estrategia para lograr que a Laura le aprobaran un crédito hipotecario?
Básicamente esta: acumular ingresos sustentables.
Como trabajador independiente debes entender el negocio del banco: la entidad financiera está interesada en prestar dinero, esa es una de sus fuentes más importantes de ingresos. El punto es: ¿puede prestarte a ti? ¿Es seguro prestarte?
La única manera de demostrarlo es presentar documentos válidos sobre tu negocio y tus ingresos.
Al banco no le interesa si ganas mucho o poco. No califica eso. Le interesa calcular que lo que ganas sí será suficiente para pagar cómodamente las cuotas del crédito. Además, por ley, debe tener documentada la fuente de los ingresos de sus clientes.
En el caso de Laura, fue necesario organizar un poco las cuentas de la florería. Después de entender su situación, le sugerimos formalizar más el negocio.
- Las facturas serían la clave para poder demostrar las ventas.
- Elaborar contratos con las novias serviría para mostrar ingresos futuros.
- Formalizar el negocio con los hoteles donde presta servicios para arreglar los floreros de los restaurantes y salones, sería perfecto como contratos de locación de servicios.
Requisitos para independientes
Las entidades financieras tienen claro que los trabajadores independientes categoría 4, que no son de planilla, son clientes muy interesantes. Lo pueden visualizar en las cuentas corrientes y en las cuentas de ahorro. Manejan mucho dinero.
¿Qué tienes que hacer?
De acuerdo con tu tipo de negocio, los bancos han diseñado requisitos.
- Por ejemplo, si eres accionista y esa es la fuente de tus ingresos mensuales, bastaría con presentar las últimas declaraciones juradas y los balances de las empresas de las que tienes acciones.
- Si tu negocio es el alquiler de bienes inmuebles, los contratos de arriendo funcionan como requisito, los pagos a la SUNAT y, claro, los certificados HR y PU para demostrar que eres el propietario.
- Los comerciantes pueden presentar los últimos pagos de impuesto a las ventas y la declaración jurada de los impuestos de la empresa.
- Los microempresarios pueden entregar la licencia de funcionamiento (si son de régimen especial) o la constitución de la empresa (si ya pertenecen al régimen general). Los pagos RUC o las declaraciones juradas / PDT de los dos últimos años.
- Los profesionales, los recibos de honorarios de los últimos tres meses y los contratos de locación de servicios vigentes.
Como ves, los requisitos no son nada del otro mundo. Ahora, puedes hacer lo mismo que Laura: entender que la compra de la casa con crédito hipotecario es un negocio igual o más importante que la florería. En ese orden de ideas, Laura tuvo que alinear las estrategias de ambos negocios. Para demostrar buenos ingresos, obtener el monto del crédito deseado y una buena tasa, era muy importante presentar una buena facturación y unos ingresos frecuentes en las cuentas bancarias.
Laura lo logró. Cualquier trabajador independiente puede organizarse para acceder a un crédito hipotecario.
