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¿Cómo calcular el refinanciamiento de hipoteca?

¿Quieres encontrar una mejor solvencia? Es necesario que conozcas como calcular el refinanciamiento de hipoteca. Son alternativas que se pueden aprovechar cuando tienes una hipoteca.

El fin de realizar un refinanciamiento es encontrar unas mejores condiciones para una deuda hipotecaria. Teniendo en cuenta una menor tasa de interés, aunque en el proceso pagues unos gastos adicionales.

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Cómo calcular el refinanciamiento de hipoteca  

La refinanciación en Perú es muy poco usada. Tal vez debido a la falta de conocimiento, o a la no conveniencia para las entidades financieras. Aunque, sí se efectúan procesos como pagos anticipados sin penalización o cambios de fechas de pago.

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Sin embargo, se hace necesario dar una explicación de los beneficios que trae una refinanciación de hipoteca y sus condiciones. Y solo con un ejemplo de cálculo financiero lo podemos expresar mejor.

Esta es la forma en que una entidad financiera realiza la recuperación de su capital que es otorgado a los clientes de préstamos. En esta ocasión mostrando una deuda con un pago fijo mensual durante un plazo determinado:

Pero para desarrollar la anterior fórmula financiera lo más apropiado es utilizar una hoja de cálculo Excel, ya que, evitamos generar menos errores.

1- Primer ejemplo para préstamo hipotecario inicial:

La entidad financiera X otorga un préstamo hipotecario por valor de S/1.100.000 a una tasa de 13.5% anual y un plazo de 25 años.

Para realizar el cálculo debes presentar los datos de acuerdo a la necesidad de la fórmula financiera solicitada en forma mensual:

P = S/1.100.000

n = 25 años x 12 = 300 meses  

r = 13.5% / 12 / 100 = 0,01125% E.M.

CM = Incógnita para resolver

La fórmula financiera expresada en Excel se da por medio de la función “Pago” y la muestra de la siguiente manera: CM= pago (tasa,nper,va). Si la reemplazas, seria:

  • CM = pago (0.01125,300,1.100.000) arroja como resultado CM = S/12.822,09

Con los anteriores datos ya puedes crear el plan de pagos para las 300 cuotas mensuales. Sin embargo, vamos a adelantar la situación 5 años en condiciones normales para conocer qué pagos se han realizado a capital.

De lo anterior puedes concluir que al cabo de 60 meses habrás pagado S/38.018,67. Aplicando una cuota mensual fija de S/12.822,09 y con un saldo adeudado por pagar de S/1.061.981,33.

ENTENDIENDO EL CRONOGRAMA DE PAGOS DE UN CRÉDITO HIPOTECARIO

2- Segundo ejemplo con refinanciación de la deuda:

Si aplicas datos actuales con una tasa promedio de 7.5% anual a razón de la inesperada baja en tasa de interés, tendríamos:

P = S/1.061.981,33 saldo adeudado después de 5 años

n = 240 meses, después de haber pagado 60 meses

r = 7.5% / 12 / 100 = 0.00625 E. M.

CM = pago (tasa,nper,va) en donde al aplicar la función “pago” muestra como resultado:

CM = S/8.555,25

Lo anterior expresa una mejor tasa de interés que por supuesto conlleva a una cuota más conveniente. Con este caso puedes tomar mejores decisiones financieras.

Con el ejercicio de refinanciación puedes observar que al pagar una cuota de S/8.555,25 ahorras dinero al realizar el proceso, pero pensando de otra manera y suponiendo que no lo hacías por la cuota, sino por el ahorro, entonces tendremos:

Que si sigues pagando la cuota anterior de S/12.822,09 en lugar de S/8.555,25 el nuevo préstamo hipotecario tendría otro beneficio, debido a que el plazo de los 240 meses se estaría acortando mucho antes.

Recalculando el plan de pagos se estaría hablando que el préstamo hipotecario se pagaría en 117 meses en lugar de 240 meses. Con un ahorro en intereses en el total del préstamo de aproximado S/320.000 pertenecientes a los 123 meses descontados.

De esta actividad realizada en la que se explica cómo calcular el refinanciamiento de hipoteca puedes anotar varias conclusiones. Pero una de las mas llamativas es que siempre tendrás un beneficio pagando algunos gastos adicionales.

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