¿Cuándo tomar un crédito en dólares o en soles?

Hasta hace unos años era normal tomar préstamos o créditos financieros en moneda extranjera, sin embargo, ello ha cambiado ¿Cuándo tomar un crédito en dólares o en soles?

¿Es posible cambiar la moneda de un préstamo?

Tengo un cliente que tiene un negocio de producción de cajas de cartón. Vende en todo el país. Hace un par de años adquirió un crédito en dólares para comprar maquinaria nueva.

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“Siento que he pedido dinero. El primer año, cada vez que necesitaba pagar la cuota del crédito, tenía que comprar dólares y siempre eran más costosos. El año pasado fue menor el costo, pero, aun así, quiero pasar el crédito a soles. ¿Será posible?” –me preguntó.

Le expliqué que era posible y muy oportuno.

Mi cliente estaba viviendo uno de los riesgos más altos del sistema financiero. La depreciación del sol con respecto al dólar. Muchas personas adquirieron deudas en dólares y al momento de pagar la obligación, requerían más dinero, más soles, de lo esperado.

La situación se puede volver crítica porque muchos pueden dejar de pagar. El sistema financiero colapsaría.

¿Qué es mejor, préstamos en dólares o soles?

Supongamos que tienes un crédito en dólares. Cuando pagaste la primera cuota, la tasa de cambio estaba en S/3.28 (por un dólar). Lentamente, el dólar fue subiendo. Un día lograste conseguir dólares a S/3.39. Cada mes tenías que utilizar más y más soles para pagar tu crédito. ¿Qué pasará?

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Si el sol se sigue devaluando, tendrás un costo extra en tu crédito, además de la tasa de interés.

Un gran riesgo, una gran incertidumbre. Mes a mes, estarías sufriendo por la tasa de cambio.

Esa situación fue la que trató de evitar el Banco Central de la República de el Perú en 2013 cuando implementó la política y la estrategia de disminuir los préstamos en dólares en el sector financiero.

Así, las entidades financieras deben prestar más en soles y menos en dólares. El BCRP decidió prevenir la disminución de la capacidad de compra e inversión de las personas y empresas ante una depreciación del sol.

Entonces, si tus ingresos son en soles y el dólar está al alza, no conviene adquirir deudas en dólares.

Ahora bien, si en unos meses, el sol subiera de precio con respecto al dólar –no es una predicción-, necesitarías menos soles para cumplir la obligación. Cada mes, pagarías menos soles por tu deuda.

Si tus ingresos son en soles y el dólar está a la baja, conviene adquirir deudas en dólares.

El mayor riesgo

El mayor riesgo es la volatilidad. La tasa de cambio se fija diariamente. ¿Por qué? Factores internos y externos afectan al dólar. Un conflicto, una dificultad entre grandes economías del mundo, un anuncio de China, Rusia o Estados Unidos, un cambio político, etc.

Estos casos influyen en la pregunta cuándo tomar un crédito en dólares o en soles

Por eso, el mejor momento para adquirir deudas en dólares es cuando tus ingresos son en dólares.

Así, cuando el dólar suba, no perderás dinero en el cambio. Será un negocio mano a mano.

La norma, de acuerdo con los expertos en finanzas, es:

1. Si quieres gastar en dólares, ahorra en dólares.
2. Las deudas y los ingresos deben ser en la misma moneda. Sobre todo para los créditos de largo plazo como el crédito hipotecario.

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