Aprende sobre Educación Financiera

¿Cuánto puedo ahorrar si consolido mis deudas?


Al aprobar la compra de deuda o la consolidación de tus tarjetas y créditos en un solo banco puedes ahorrar mucho dinero. Te explico cómo cambian los costos, las tasas y los plazos.

Cuando conozcas los beneficios de consolidar tus créditos en uno solo, de ofrecerle a un banco que compre tu deuda, correrás a realizar el trámite. Ahorrarás mucho, mucho dinero.

Empiezo por explicarte las tasas.

De acuerdo con la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP del Perú (SBS), las Tasas Activas Anuales de las Operaciones en Moneda Nacional Realizadas en los Últimos 30 Días Útiles Por Tipo de Crédito al 31/10/2018 muestran estos promedios:

Producto Promedio Tasa anual
Consumo 42.05
Tarjetas de Crédito 47.75
Préstamos no Revolventes para libre disponibilidad a más de 360 días 20.37
Hipotecarios 7.48
Préstamos hipotecarios para vivienda 7.48

Como puedes ver, las tarjetas de crédito muestran la tasa promedio más alta de todos los productos, los préstamos de libre destinación son mucho más económicos y los créditos hipotecarios son los más bajos del mercado.

Estas cifras están basadas en la información de Continental, Comercio, Crédito, Pichincha, BIF, Scotiabank, Citibank, Interbank, Mibanco, GNB, Falabella, Santander, Ripley, Azteca y Cencosud. Se observan casos en los que las tasas pueden llegar hasta ¡el 152% efectivo anual!

¿Qué efecto tiene la tasa en tus deudas?

¿Qué pasaría si un banco compra tu deuda? Cambiaría la tasa de tu crédito; es decir, el costo. Y lo verías reflejado en las cuotas mensuales.

La tasa es el valor del dinero en el tiempo. Si tú prestaras dinero, cobrarías algo por él. ¿Cuánto? La tasa depende, además de las políticas del Banco Central, del plazo, monto a prestar, el riesgo, y, claro, la institución que prestará.

En la medida en que la entidad solicite menos condiciones para entregar el dinero prestado, mayor el riesgo, por lo tanto, mayor la tasa. Una tarjeta de crédito, por ejemplo, ofrece alto riesgo para el banco: si el tarjetahabiente no paga, ¿cómo recuperar el dinero? Obliga a un proceso de cobro largo y el banco usará el pagaré que firmaste. La tasa compensa esa situación.

En general, los bancos, las cajas, las empresas financieras y los almacenes ofrecen tasas diferentes. En El Perú hay más de 30 opciones. Tu caso puede estar cercano al valor promedio que mostramos; o puede ser que tengas tasas más altas.

Veamos este ejemplo:

Ejemplos Caso actual Caso hipotético
Deuda S/5.000 S/5.000
Meses 36 36
Tasa mensual 3,3% 1,7%
Valor futuro S/16.278,93 S/9.065,65

Supongamos que tus deudas suman S/ 5,000 y la tasa es del 40% efectivo anual. Al terminar de pagar, en 36 meses, habrás cancelado S/16,279.

Si alguien te ofrece mejorar la tasa al 20% efectivo anual, ahorrarías un poco más de siete mil soles (S/7,213). Ese es el efecto que obtendrías al consolidar todas tus deudas.

¿Cómo están tus créditos?

Lo normal en nuestro país es que las cajas rurales y municipales paguen bien tus ahorros y manejen altas tasas en créditos. Los almacenes ofrezcan buenos premios y altas tasas en sus créditos y tarjetas. Y los bancos no se luzcan por los rendimientos en las cuentas de ahorros y manejen tasas más competitivas en sus productos crediticios.

Además, cuando los clientes son jóvenes (y no tenían historial financiero al momento de contratar el crédito), la entidad financiera los consideró de “alto riesgo” (es decir, no se sabe mucho sobre su comportamiento financiero) y aceptó hacer el negocio con una alta tasa.

¿En este momento será un buen negocio pensar en consolidar tus deudas, en que un banco compre tus créditos? Es muy probable que puedas ahorrarte unos buenos soles en las cuotas mensuales.

Ahorros por comisiones

¿Sabías que existen 19 motivos por los cuales los bancos pueden cobrar comisión por el uso de las tarjetas de crédito? Membresía, pagos por ventanilla, retiros en cajeros electrónicos, cambio de fecha de pagos, conversión de moneda, tarjeta de beneficios… Si tienes varias tarjetas, pagas dinero por la administración de las mismas.

Al comprar tu deuda, el banco buscará que tengas sus productos: su tarjeta de crédito y cuenta de ahorros, para empezar. Reemplazarás varias comisiones por unas cuantas. Será otro ahorro.

Otros beneficios

Finalmente, la operación de consolidar tus deudas en una sola significa un mejor flujo de caja. Al disminuir el dinero que mensualmente dedicas a pagar los créditos, porque pagarás menos intereses, dispondrás de más efectivo para otros gastos.

Además, será más fácil administrar un solo crédito. Será solo una fecha al mes. Y tendrás la tranquilidad de estar haciendo el mejor negocio.

¿Quieres saber cuánto te ahorrarías al consolidar tus deudas?

Aquí puedes comunicarte con un asesor.


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