Aprende sobre Nuevos Créditos Hipotecarios

¿Por qué el banco te pide aumentar la cuota inicial para la compra de tu depa?


En ocasiones, la entidad financiera te puede solicitar que aumentes el dinero que tienes destinado para la cuota inicial de un crédito hipotecario. ¿Por qué?

Al gestionar un crédito hipotecario nuevo ¿el banco te solicitó aumentar la cuota inicial? En todas partes te dicen que la cuota puede ser solo del 10%. ¿Por qué pedir más?

La respuesta más cercana es: porque le interesas como cliente.

La base

Es posible, que, en este momento, para poder aprobar tu crédito debas ajustar alguna de las variables que inciden en el negocio: los ingresos, los gastos, las deudas, el crédito que quieres obtener, los ahorros que tienes…

La razón es simple.

Los bancos tienen reglas claras para aceptar prestar el dinero. Son reglas propias de cada entidad y normas legales, que buscan disminuir el riesgo de las operaciones financieras. Me explico: si los bancos prestan, prestan y prestan y los clientes no pagan, el sistema financiero puede reventar. Por eso, un buen asesor, sabe que, al ajustar la cuota inicial, el crédito podría ser aprobado, podría entrar en los rangos establecidos.

Entonces, la sugerencia del banco de aumentar el valor de la cuota inicial es una propuesta de reducir el monto de la deuda que quieres adquirir. El asesor estima que solicitar menos crédito será lo mejor para tu caso.

¿Por qué?

Posibilidad 1: equilibrar los ingresos con el monto del crédito

Una de las variables que las entidades financieras estudian para aprobar tu crédito se refiere al presupuesto de ingresos y gastos. Al banco no le interesa mucho lo que ganas, sino y muy especialmente, lo que ganas y gastas. En general, asumirán que la deuda no debe ser superior al 30% de tus ingresos, porque, cada mes, estarías en problemas para pagar la cuota mensual.

    • Al fin y cabo, tienes que pagar otros gastos, como alimentación, servicios, mantenimiento, médicos, educación, transporte, etc.
  • El banco sabe que tienes que vivir y pagar el crédito. No quiere que dejes de vivir para pagar la deuda, ni que dejes de pagar la cuota mensual para poder vivir.

Entonces, al reducir el valor del crédito, las cifras se ajustan. El ingreso sí daría para cubrir cada mes la cuota del crédito hipotecario.

La otra opción es ajustar tus finanzas personales.

Posibilidad 2: equilibrar los gastos con el monto de crédito

La segunda posibilidad para aprobar el crédito es pedirte que aumentes la cuota inicial para pedir menos crédito porque tu nivel de endeudamiento está alto.

El analista de crédito hará la evaluación de gastos y deudas (recuerda que revisan todo tu historial) y se dará cuenta que tienes deudas por encima del 30% de tus ingresos.

    • Porque en efecto tienes deudas con el comercio y banca que exceden el 30% de tus ingresos.
  • Porque tienes aprobados cupos en las tarjetas de crédito, créditos personales automáticos o sobregiros, que, si los utilizas, excederán el 30% de tus ingresos.

Ambas situaciones significan alto riesgo para el banco y no estaría bien desembolsar un dinero a un cliente que, de antemano se supone no va a pagar.

Te rechazarían la solicitud sino haces ajustes.

Al aumentar la cuota inicial, pedirás menos crédito y el banco observará el equilibrio que necesita para cumplir las normas.

Bueno o malo

Como ves, lo que el banco quiere es hacer viable el negocio. Y eso es bueno.

También, es cierto, pedir menos crédito es equivalente a pagar menos intereses por la deuda. Y eso es muy bueno.

Lo malo sería perder la oportunidad del negocio. Si eres buen negociante podrías ofrecer otra forma de pago al dueño de la propiedad.

Porque lo peor sería no obtener la aprobación de tu crédito.


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