Así funciona el área de riesgos de un banco: lo que debes saber

Acabas de postular a un crédito, presentaste todos los documentos que te pidieron y ahora no sabes cuál es el siguiente paso. No te preocupes. Aquí te explico un poco más sobre el área de riesgos de un banco 

Nota importante: este artículo está enfocado en solicitudes de crédito hipotecario, compra de deuda hipotecaria o préstamo con garantía hipotecaria.

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¿Cuál es el objetivo del área de riesgos?

El área de riesgos de una entidad financiera tiene la tarea de definir políticas y procesos para determinar la aprobación de créditos a clientes que sean buenos pagadores. Por tal motivo, míralo como el “guardián” de la rentabilidad de un banco.

• Si el área de riesgos hace mal su trabajo, el banco otorgará créditos a clientes que no podrán cumplir con el pago de los préstamos y esto se traducirá en pérdidas para el banco.
• Si el área de riesgos hace bien su trabajo, el banco otorgará créditos a clientes que sí cumplan con el pago de sus préstamos y por ende el banco no tendrá pérdida por clientes morosos.

¿Qué sucede cuando envío mis documentos?

Una vez que la entidad financiera tiene tus documentos, realiza diferentes procesos. Cada entidad tiene una forma de trabajar distinta por la que no siempre se dan “a carta cabal” estos procesos; sin embargo entender los procesos que se podrían ejecutar en tu evaluación te ayudará a entender el porqué de la espera:

a) Revisión de tu historial crediticio: 

La institución crediticia realiza la verificación de tu puntaje crediticio. Básicamente evalúa tu comportamiento de pagos de créditos pasados.

Nada mejor de saber cómo te vas a comportar en el pago de tus futuras obligaciones que estudiando tus hábitos pasados de pago. Aquí tienes más información sobre este punto.

⚠️ Cuando haces una solicitud hipotecaria con rebajatuscuentas.com, consultamos tu historial crediticio automáticamente para ahorrarte tiempo a ti y a la institución financiera; por tal motivo, si enviaste los documentos con nosotros, lo más probable que tienes un historial crediticio suficiente para obtener el crédito.

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b) Verificación domiciliarias y laborales:

El banco realiza verificaciones domiciliarias y laborales para constatar tu domicilio y centro de trabajo.

Estas verificaciones pueden ser desde una consulta a bases internas que maneja el propio a banco, llamadas telefónicas hasta visitas físicas para verificar los datos sobre los documentos de ingresos enviados.

c) Evaluación sobre tu capacidad de endeudamiento:

Otro aspecto fundamental es la revisión de tu capacidad de pago. Esto no solo contempla tus ingresos netos y las deudas que ya tienes; sino también contempla el futuro crédito que vas a tener.

En líneas generales, la suma de todas las deudas mensuales no debe ocupar más del 50% de tus ingresos netos sustentables. A este tipo de análisis se le conoce como “análisis relación cuota-ingreso”.

Es importante mencionar que el banco realiza “castigos” en tus ingresos o en tu capacidad de pago dependiendo de tu historial crediticio. Por ejemplo, si tienes un historial crediticio no tan favorable, solo permitirá que la relación cuota ingreso sea de 30% de tus ingresos netos.

De igual forma, las líneas de crédito de tus tarjetas que NO utiliza también se toman como una deuda para este tipo de análisis.

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d) Dictamen del crédito:

Una vez que se hayan realizado estos análisis y verificaciones se determina un dictamen. Este dictamen puede ser por lo general “Rechazado”, “Observado” y “Aprobado”. Revisemos cada uno en detalle:

• Rechazado: Tu solicitud ha sido denegada. Algo importante de realizar el proceso con nosotros es que nosotros podemos saber la razón de rechazo y podemos comunicarte esta razón para que en el futuro podamos implementar mejoras y obtener el crédito en una próxima solicitud.

• Observado: Esto significa que tu crédito puede ser aprobado levantando ciertas observaciones realizadas por el banco. Ejemplo: Aumentar la cuota inicial para tu crédito hipotecario, cancelar una tarjeta para que tu solicitud esté dentro de los rangos permitidos de relación cuota-ingreso, entre otros.

• Aprobado: ¡éxito! El banco te confirma que te dará el crédito. Esta confirmación consta de:
  • Plazo del crédito
  • Hasta que monto de deuda te puede dar
  • Tasa de interés
  • Tipo de cuota (simples o dobles)
  • Tipo de seguro (individual, mancomunado o endosado)

Puedes realizar cambios a cualquiera de las variables posterior a la aprobación, sin embargo tu expediente tiene que volver a ingresar a evaluación. Esta evaluación es más rápida que la inicial.

De igual forma toma en cuenta que la aprobación siempre tiene un límite de tiempo. (Por lo general, 3 meses).

Ahora bien, ya sabes qué sucede una vez que presentas tus documentos al área de riesgos de un banco. Es importante que entiendas que para solicitudes hipotecarias, el tiempo promedio es de 7 días hábiles en Perú.

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