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¿Cómo realizan los bancos una calificación de riesgo?

por | 20 Feb 2019 | Créditos Hipotecarios



Cada vez que solicitas un crédito a una entidad financiera recibes una calificación de riesgo. ¿Cómo realizan los bancos esta calificación?

¿Quieres conocer tu calificación de riesgo? Puedes pedirla en la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP, SBS. También en cualquiera de las centrales de riesgo privadas como Equifax, Informa del Perú, Data Crédito, XChange o Sentinel.

No tienes que ir a las oficinas. Puedes hacerlo desde tu computador, online. Al mismo tiempo que tú consultas, la empresa donde quieres comprar un plan de celular también está mirando; la tienda donde quieres comprar electrodomésticos a crédito está preguntando por tu historial; y la entidad financiera con la que quieres abrir un crédito personal está revisando tu comportamiento de los últimos años.

Tu información es pública.

¿Cómo es posible?

Desde que los hombres empezaron a prestar dinero, aprendieron muy rápido que había deudas que las personas pagarían fácilmente y otras que sería imposible de recaudar. En ocasiones se pagaba con la vida y en otras, con propiedades, matrimonios convenidos y títulos nobiliarios.

Los tiempos han cambiado.

Y la era tecnológica ha facilitado los procedimientos del sistema financiero.

Por ley, todas las entidades financieras deben reportar mensualmente sus operaciones de crédito a la SBS. La razón es muy simple. Si tú tuvieras un banco y alguien que no conoces, del que no tienes referencias, te pide un préstamo, dudarías en entregarlo. Demasiado riesgo. Pero, si la SBS o una central de riesgo te indica que la calificación es buena, realizas el negocio.

Los registros de los deudores de todo el sistema financiero tienen el objetivo de permitir que los negocios se realicen con más confianza y se controle el riesgo de morosidad de los clientes del sistema financiero y el sobreendeudamiento. Se trata de proteger la economía del país. Ese es el mandato de la Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la Superintendencia de Banca y Seguros, Ley N° 26702.

La SBS recoge información de las entidades financieras. Las centrales de riesgo privadas tienen más datos.

¿Cómo recogen la información?

EL negocio de las centrales de riesgo es este: recogen información de empresas e instituciones que permitan armar un panorama confiable de los clientes. Mientras más confiable, más completa, más empresas comprarán sus servicios.

A su vez, hay empresas que son usuarias de la información y al mismo tiempo reportan ciertas operaciones (las entidades financieras, por ejemplo). Otras que tienen por norma consultar la calificación de riesgo antes de aprobar cualquier negocio. Es el caso de empresas de telecomunicaciones, inmobiliarias, servicios públicos o empresas financieras virtuales. Quieren tener buenos clientes.

La Cámara de Comercio de Lima, la SUNAT, ESSALUD, empresas de servicios públicos, cooperativas y empresas privadas entregan datos a las centrales de riesgo.

Quién Califica

En el caso de los registros de la SBS, los bancos son los responsables de la calificación de riesgo de sus clientes. La calificación la emiten con base en su propia experiencia: pagó, no pagó cumplidamente la deuda, hace cuánto tiempo no paga la deuda, monto de la deuda.

Por su parte, las centrales de riesgo hacen su propia calificación. Estas son las posibilidades:

  • Alto riesgo: tienes deudas con un atraso significativo;
  • Mediano riesgo: deudas con poco atraso;
  • Mínimo riesgo: no tienes deudas vencidas
  • No reportas deudas.

Las centrales de riesgo tienen información que permiten entender claramente tu situación financiera actual.

  • Monto de cada crédito que tienes;
  • Cómo has pagado en los últimos 24 meses;
  • Cuántas entidades reportan datos sobre tu manejo financiero;
  • Qué deudas no has pagado a tiempo;
  • Qué líneas de crédito te han concedido;
  • Si has pagado impuestos, servicios; o
  • Si tienes pleitos legales por cuentas sin pagar.

En resumen, la mejor calificación de riesgo es un buen comportamiento financiero.
Crédito Hipotecario

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