Aprende sobre Educación Financiera

La tasa de interés compuesta: cómo se calcula y su importancia

Casi todos los productos financieros se ofrecen con una tasa de interés compuesta. Esta tasa es la responsable del éxito de la banca en el mundo. ¿En qué consiste?

La tasa de interés compuesta es la vida de todos los sistemas financieros del mundo. Me encantaría conocer al que inventó la fórmula. Esa persona se dio cuenta de que el objetivo de prestar dinero es hacer que, en el tiempo, haya más dinero, para prestar más, ganar más, volver a prestar más y así, exponencialmente.

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¿Complicado? Mira lo simple:

Supongamos que tienes S/ 10,000. No los necesitas para nada especial. Decides prestarlos a un buen amigo, Juan. Pactan una tasa del 1%. El primer mes, el amigo te paga S/ 100 (10,000 x 0.01). Esa misma semana, Carlos te pide dinero prestado. Le informas que no tienes un gran capital y podrías prestarle S/100 mensuales. Perfecto, justo lo que él necesita. Arreglan los términos del negocio. Nuevamente, estimas la tasa en 1%. Te ganarás S/ 1 por ese préstamo (S/100 x 0.01)

Al mes, Juan paga S/ 100 y tú le prestas ese dinero a Carlos. Te ganas S/101. Al mes, Juan no paga y tú no puedes prestarle a Carlos el dinero pactado. No podrás ganarte el sol que te dejaba el crédito de Carlos.

La importancia de la tasa de interés compuesta: Mal negocio. Deberías poder ganarte ese sol. ¿Qué puedes hacer? Juan no puede dañarte el negocio. Debes recalcular.

Para evitar el riesgo de dejar de aumentar la magnitud del dinero en el tiempo, de no permitir que el costo de tu dinero se pierda en el tiempo, debes hacer todo el negocio con Juan, con una tasa de interés compuesta, no simple.

Diferencia entre tasa de interés simple y compuesta

Hay negocios que se pactan con una tasa de interés simple. El interés será siempre igual en cada mes, durante todo el tiempo que dure el negocio. En el caso de Juan y Carlos, se pactó una tasa simple del 1% (0.01).

La tasa de interés compuesta reinvierte los intereses constantemente durante todo el período del negocio, acumulándose al capital. Funciona así: cuando tú inviertes en un fondo y decides no retirar los intereses que produce cada mes, cada mes (valga la redundancia) tendrás más capital sobre el cual liquidarán los intereses que ganarás en el mes siguiente.

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Tu inversión se vería así:

Mes Capital Intereses
1 S/ 10,000 S/ 100
2 S/ 10,100 S/ 101
3 S/ 10,201 S/ 102
4 S/ 10,303 S/ 103
5 S/ 10,406 S/ 104
6 S/ 10,510 S/ 105

Este ahorro está calculado con una tasa del 1% efectivo mensual (solo a modo de ejemplo, no es la tasa comercial del mercado). En el caso de decidir que cada mes retiras los intereses, el fondo te pagaría S/ 100 y cada mes tendrías el mismo capital y produciría los mismos intereses, los mismos S/ 100.

En cambio, tu decisión fue no retirar los intereses. El efecto es que tu capital creció mes a mes y los intereses fueron mayores mes a mes (comenzaron en S/ 100 y terminaron en S/ 105).

Cómo funciona en un préstamo la tasa de interés compuesta

Ahora bien, ¿cómo funciona la tasa de interés compuesta en un préstamo? Básicamente, igual.

Revisemos de nuevo el caso de Carlos. Lo que no debe pasar es que él deje de pagar la cuota mensual, porque evitará que puedas prestar ese dinero y generar una nueva ganancia. Deberás asumir que le vuelves a prestar a Carlos – y no a Juan -los S/ 100.

¿Cómo? Acumularás los intereses ganados al capital prestado.

Como ves, los intereses generados se suman al capital cada mes y generan los mismos intereses pagados por Juan y Carlos: S/ 100 y S/1.

En un crédito sucede lo mismo. Los intereses generados se suman al capital prestado y se resta la cuota que pagas. Por eso se indica que el crecimiento de los créditos es “exponencial”, porque el capital aumenta mes a mes.

¿Mal negocio?

En absoluto. Un profesor me enseño que, si conoces las reglas del juego, aprenderás a jugar mejor. Si sabes que la tasa de interés compuesta de tus créditos pueden incrementar el costo del dinero, aprenderás a manejar mejor tu dinero y rebajar tus cuentas, rebajar los intereses que pagas mes a mes. 

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