¿Qué son los préstamos con garantía hipotecaria?
Si quieres tener liquidez, pagar todas tus deudas y quedarte con una sola, tener dinero para remodelar tu casa tienes una buena opción: ofrecer tu casa como garantía para obtener un préstamo. Te contamos a continuación qué son los préstamos con garantía hipotecaria.
¿Qué son los préstamos con garantía hipotecaria?
Son préstamos o créditos dejando un inmueble como garantía, los prestamistas suelen desembolsar más dinero en este tipo de operaciones porque representan menor riesgo, se llama así porque se firma una garantía a nombre del prestamista sobre tu inmueble.
¿Cuándo podemos beneficiarnos de un préstamo con garantía hipotecaria?
Seguro tú conoces a alguien que tiene muchas deudas. No sé si tantas como María Helena. Ella había adquirido muchos productos y servicios y los pagaba en cuotas o con las tarjetas de crédito.
Debía el carro, el televisor gigante, el tratamiento odontológico, un viaje que hará al final del año, la fiesta de su hijo pequeño, las matrículas y un montón de antojos de ropa y accesorios.
Tenía claro que esa era la forma de conseguir las cosas: endeudándose. Cada vez que recibía su sueldo, María Helena distribuía el dinero en sobres marcados con cada deuda. No siempre le alcanza para cubrir todos los compromisos.
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Hace poco me dijo que ella estaba feliz con lo que ha logrado con su trabajo. Y, también, que estaba cansada de los sobres. Sobre todo, porque, de su sueldo, realmente le quedaba muy poco.
Le pedí estudiar su caso. Supuse que María Helena debía estar pagando una buena suma de dinero en intereses y podría encontrar una alternativa mejor para ella.
La situación
María Helena me envió los extractos de las tarjetas, los cronogramas de las deudas del carro y el odontólogo y la relación de las otras deudas con el detalle de la financiación.
En efecto. Ella estaba pagando altos intereses. El televisor, por ejemplo, lo compró en una promoción. Como no disponía de dinero en efectivo en ese momento, autorizó diferir la compra a 24 meses. Con los intereses de esa compra se hubiera comprado otro televisor, más grande.
Hice la cuenta del dinero que estaba pagando en intereses y la llamé.
—Te tengo una buena noticia —le dije —. Si tomaras un préstamo de libre uso y pagaras con ese dinero todas tus deudas, volverías a disponer de efectivo.
—¿En serio? ¿Cuánto?
—Al menos mil trescientos soles.
Sentí que se iba a desmayar.
—Podría ser más si el crédito estuviera respaldado en una hipoteca sobre tu casa.
Sobre los préstamos con garantía hipotecaria
Le expliqué que algunas entidades manejan un crédito llamado “préstamo con garantía hipotecaria”. El dinero puede utilizarse en lo que quieras: viajes, estudios, inversiones, carros o pago de deudas.
Lo importante es que, por ofrecer un bien inmueble como garantía, la tasa es muy interesante. Por eso, para María Helena era un mejor negocio adquirir un crédito para pagar todas las deudas, hipotecando su casa.
Este producto tiene muchos nombres en el mercado: préstamo personal con garantía hipotecaria, crédito de libre disponibilidad con garantía hipotecaria, crédito con garantía hipotecaria.
Como ves, es diferente al crédito que conocemos para comprar un inmueble (en ese caso se solicita el dinero para la compra de la vivienda).
Así mismo, en cada entidad encontrarás diferencias en el diseño de los productos: algunas ofrecen plazos hasta de cinco años, otras hasta de 15 años. Algunas prestan hasta US$100.000, otras, hasta US$600.000.
CLAÚSULAS DE CONTRATO EN PRÉSTAMOS CON GARANTÍA HIPOTECARIA
Hay un plan perfecto para tu perfil de cliente
Lo importante en este negocio es que el valor de la propiedad sí respalde el valor del crédito. Y, algo muy importante, que la casa esté a tu nombre, es decir, deudor y propietario deben ser la misma persona.
El inmueble debe tener declaratoria de fábrica, estar independizado y escriturado ante Registro Público. La entidad que te dé el préstamo exigirá una hipoteca sobre el inmueble en primer grado a su favor.
La solicitud se acompaña con la información sobre los ingresos y los documentos de la casa, entre otros. Se harán estas evaluaciones:
- Estudio de la viabilidad del crédito: tu capacidad de pago de acuerdo con los ingresos.
- Estudio de títulos: Se revisará que el bien pueda ser hipotecado (no tiene otras hipotecas ni demandas u otras restricciones y los impuestos están al día);
- Tasación: Se contratarán los servicios de un especialista para determinar el valor comercial del inmueble.
El negocio de María Helena fue aprobado (con algo de dificultad, pero lo logramos). Ayer me pidió una asesoría para sus compañeros de trabajo sobre manejo de las compras a crédito. Estoy segura que varios podrían beneficiarse con un préstamo con garantía hipotecaria.
Es importante destacar que la constitución de garantía hipotecaria se realiza mediante la autorización de un juez y con la inscripción del registro de propiedad ante la Sunarp.
Para que la garantía hipotecaria sea tomada en cuenta como válida, debe ser concedida directamente por el propietario del inmueble; así como incluir en su redacción el cumplimiento de una obligación; también debe expresar la cantidad determinada de la deuda a cancelar. Además, la inscripción de las hipotecas debe realizarse en siete días hábiles y cumplir con algunos requisitos:
- Formulario registral de solicitud de inscripción a retirar en las oficinas registrales.
- Escritura pública o notarial de otorgamiento de hipoteca.
La inscripción de las hipotecas se ha incrementado notablemente en los últimos años a nivel nacional, especialmente en Lima donde han aumentado en un 20% de promedio. Siendo los registros de hipotecas en los departamentos de Arequipa, La Libertad y Lambayeque los que continúan en la lista de este aumento. Al Igual, que Piura, Ica y Junín, por el aumento de crédito hipotecario.
Para pagar menos hipoteca; así como para evitar hacer gastos innecesarios, es importante realizar el levantamiento hipotecario en la fecha convenida. Esto permite dejar sin efecto su inscripción en los registros públicos y finalizar la obligación de pago o cesión del inmueble, que se ha garantizado por medio de la hipoteca con la persona natural o banco a través de una minuta de voluntad donde el prestamista levanta la misma.
Luego, se debe acudir a un notario para que incluya dicha minuta a la escritura pública notariada, la cual debe tener la firma del acreedor, que sirve como prueba de su conformidad con el levantamiento de la hipoteca y además, el tomo, ficha o partida electrónica y hoja de la partida registral donde se inscribe la hipoteca. El notario firma la parte notarial para el registro y para finalizar se paga la tasa registral.
