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Todas las preguntas que debes hacerte antes de trasladar un crédito hipotecario

por | 29 Dec 2017 | Compra de Deuda Hipotecaria, Créditos Hipotecarios



Tienes razón, la primera pregunta debería ser, ¿es posible pagar menos dinero por mi crédito hipotecario?

En serio, ¿te has preguntado si es posible pagar menos dinero por tu crédito hipotecario? Te felicito. Muchas personas no lo hacen. Es como si creyeran que, una vez firmado el crédito hipotecario, el negocio no pudiera modificarse. Mi recomendación es sencilla: De tanto en tanto, es importante analizar si conviene o no pedir un traslado del crédito hipotecario. Tengo una guía simple que te puede servir, te la detallo a continuación:

 

1. Anota en tu agenda un recordatorio

¿Suena tonto? No, no lo es. Carlos, un cliente, programó su agenda para que cada 15 de junio hasta el 2027 le recuerde esta tarea: “Comparar las condiciones del crédito hipotecario y verificar si estoy haciendo un buen negocio”.  Es probable que durante un par de años mi recomendación sea que su préstamo está en buena forma. Y, es probable que en algún momento le informe que el escenario tiene nuevas perspectivas y vale la pena revisar las cifras. Sigamos.

 

2. ¿Qué ha cambiado en el país, en la ciudad?

Las condiciones económicas del país, del sitio donde tienes tu vivienda comprada con el crédito, están afectando tu negocio. Es cierto. No es necesario ser un economista experto, pero sí es necesario escuchar. La ley de la oferta y la demanda pueden estar provocando cambios interesantes en el sector financiero, los cuales podrías aprovechar.

 

3. ¿Qué ha cambiado en tu vida?

Rápidamente, evaluemos tus condiciones. Cambio de trabajo, de salario, de estado civil. ¿Han mejorado tus ingresos? Lo pregunto porque tal vez tu perfil de riesgo sea mejor ahora y podrías obtener otra calificación en el banco. Eso podría incidir en la tasa. Avancemos.

 

4. ¿Cuál es tu tasa?

Siempre estoy pendiente de las noticias que afectan las tasas de interés. Tal vez, el Banco Central bajó las tasas para incentivar los préstamos y un mayor consumo. ¡Sería un buen momento para estudiar un traslado! Es probable que estemos hablando de mucho dinero. Por su puesto, esta es solo la señal amarilla, de alarma, que pide seguir investigando más.

 

5. ¿Qué implica un traslado?

Buena pregunta. Un traslado hipotecario también implica trámites y gastos. A muchos clientes les molesta presentar la documentación que solicita el banco. A mí me parece que, por una buena oportunidad, vale la pena reunir los papeles y dedicarle el tiempo necesario. 

El asunto crucial es el valor de los gastos del traslado. Supongamos que en efecto, hay un banco que ofrece una mejor tasa. El banco está dispuesto a pagarle al otro banco el total de lo que debes y comenzar un nuevo negocio. Es decir, es necesario cancelar esa hipoteca y abrir una nueva. Este trámite legal tiene un costo importante que es necesario conocer antes de firmar el nuevo negocio.

 

6. ¿Cuánto ganas si trasladas el crédito a otro banco?

Antes de aceptar, revisemos las condiciones del crédito que te ofrecen. Mantén el foco en esto: la idea es ganar dinero, ahorrando en las cuotas mensuales.

  • Comparemos las TEA y TCEA

    Comparemos las tasas. Deben tener las mismas condiciones. ¿Qué gastos y comisiones incluyen ambos bancos en sus tasas –específicamente en la Tasa Costo Efectivo Anual, TCEA-? ¿Están incluidos los seguros todo riesgo y desgravamen? Recuerda que siempre tendrás que contratar ambos seguros y podrás hacerlo con el banco o por tu cuenta. ¿Tienes claro el valor de los seguros? Dale clic aquí para leer una breve explicación de las tasas de crédito: la TEA y la TCEA. 
  • Revisemos las cuotas
    El número de cuotas pendientes debe ser igual en ambos casos. Es decir, si al banco hoy le debes 120 cuotas, el nuevo banco calculará que pagarás el nuevo crédito en 120 cuotas. Así mismo, que ambos bancos estimen el mismo número de cuotas anuales, es decir, 12 o 14, según lo hayas pactado. Por último, revisar si otorgan periodo de gracia.¿Cuál de los dos bancos ofrece un valor de la cuota a pagar mensualmente, incluyendo todos los gastos, inferior? 
  • Miremos otras condicionesEs muy importante verificar que el monto aprobado por el banco que acepta el traslado sea igual a lo que debes; que la fecha convenida para el pago de las cuotas sea la que te conviene y que el nuevo banco autorice, sin costo alguno, realizar pagos adicionales (amortizaciones). Y, finalmente, estar seguro que el banco está presentando todos, todos, los gastos. 

¿Cuánto ganarás?

Estamos listos para hacer las cuentas. Suma los gastos del traslado: cuánto deberás pagar por gastos notariales y de registro, cuánto por el impuesto a las transacciones bancarias y gastos del banco. Supongamos que este valor es X.

Ahora, determina el ahorro que lograrías con una mejor tasa. Si al final del crédito, este ahorro es mayor a X, ¡buena noticia! Ganarás dinero con el traslado del préstamo.

 

¿Cómo comparar opciones de traslado de hipoteca?

Sabemos que mientras más información tengas, podrás hacer mejores negocios.

¿List@ para rebajar tus cuotas mensuales?
Conoce más sobre el tema y qué debes considerar descargando nuestro libro virtual gratuito: “La Estrategia Efectiva para trasladar un Crédito Hipotecario”.

 

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