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¿Por qué mi crédito hipotecario no está en las centrales de riesgo?

por | 26 Dec 2018 | Aprende sobre Nuevos Créditos Hipotecarios



Pueden existir unas pocas razones por las cuales tu crédito hipotecario no está en las central de riesgos. Exploremos.

Por norma, las entidades financieras deben reportar el estado de su endeudamiento, es decir, a quién prestó, cuánto dinero, qué clase de crédito concedió y cómo es el comportamiento de pago. La ley 26702, Ley general del sistema financiero y del sistema de seguros y orgánica de la Superintendencia de Banca y Seguros, establece que la información debe ser periódica y oportuna para mantener actualizado el registro.

Así, que si tu crédito hipotecario no aparece reportado debe ser por una buena razón.

Qué se debe reportar

Las entidades financieras deben informar a la Superintendencia de Banca Seguros y AFP, SBS, todas las operaciones que impliquen riesgos para el sistema financiero, a saber, “los riesgos por endeudamientos financieros y crediticios en el país y en el exterior, los riesgos comerciales en el país, los riesgos vinculados con el seguro de crédito y otros riesgos de seguro, dentro de los límites que determine la Superintendencia”.

Esto no quiere decir que se reportan únicamente los que están en mora. Se reportan todos: los nuevos, los que no tienen inconvenientes en los cumplimientos de pagos y los que presentan dificultades.

Las entidades financieras clasifican a cada deudor según este criterio:

– Categoría Normal (0)  

– Categoría con problemas Potenciales (1)  

– Categoría Deficiente (2)  

– Categoría Dudoso (3)  

– Categoría Pérdida (4)

Así, si un cliente tiene un buen comportamiento en sus créditos, pero no con sus tarjetas o su cuenta corriente, podría eventualmente recibir una calificación de problemas potenciales o deficiente.

La SBS recopila la información en un registro sistematizado que actualiza mensualmente y queda disponible para los deudores, las centrales de riesgo y las entidades que han establecido convenios con la Superintendencia.

¿Por qué no está tu crédito en el registro de la central de riesgos?

      1. Aparece la primera pista para entender por qué no apareces como responsable de un crédito hipotecario: tu crédito es muy nuevo y no ha sido incluido en el último reporte.1.La ley indica que las entidades con cuyos sistemas de información sean digitales pueden reportar diariamente (Artículo 159: “De contar con sistemas computarizados proporcionarán dicha información diariamente”). Pero no lo exige para todas.
      1. Esa sería la segunda razón: la entidad con la cual contrataste el crédito no reporta con frecuencia diaria. Las entidades podrán llegar a un acuerdo con la SBS de cada cuánto tiempo deberán presentar sus informes, pues la ley solo indica que debe ser “frecuente”.
      1. Otra posibilidad es esta: la empresa que te prestó el dinero no está obligada a reportar, pues no se encuentra vigilada por la SBS. Por regla general, toda entidad que capte dineros del público debe estar vigilada por la SBS, que, de acuerdo con la actividad que va a desarrollar (empresa financiera, banco, empresa de seguros, fondo) exige, entre otros factores, presentar un determinado patrimonio al constituir la sociedad. Puedes verificar en el portal de la SBS si la empresa que te prestó está en su lista de autorizadas para operar.
      1. El crédito no fue concedido por una empresa (persona jurídica), sino por una persona natural, que como garantía solicitó hipoteca. Por ejemplo, el vendedor de un inmueble aceptó entregarte la propiedad para que vivieras en ella, pero no la has terminado de pagar. De hecho, el vendedor te concedió plazo y exigió como prenda de garantía una hipoteca.
    1. Hay un error en la información suministrada por la entidad financiera (banco, caja, empresa financiera), que debe ser enmendado. Seguramente, en el próximo reporte aparecerá el crédito. Las empresas vigiladas por la SBS deben, por ley entregar información real, verídica y fiel. De lo contrario, podrían verse expuestas a acciones legales.

Es probable que en el próximo reporte mensual ya veas el registro de todas tus operaciones crediticias. Mientras tanto, tendrás que tener paciencia. El reporte de deuda es exigencia de las entidades financieras dentro de sus procesos de aprobación o negación de productos financieros, tales como traslados hipotecarios, compra de deuda o crédito con garantía hipotecaria.

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