¿Cómo calculan los bancos la capacidad de endeudamiento?
¿Es saludable endeudarse?
Vivimos en un modelo de sociedad que nos mueve al crédito hipotecario y otras formas de financiamiento para crecer, pues somos entes que construyen su independencia económica y un patrimonio en el tiempo.
Lo cierto es que los expertos señalan que es necesario endeudarse… pero hasta cierto punto. Lo que se conoce como capacidad de endeudamiento: ese punto que los pagos de nuestras deudas no amenazan a la viabilidad de nuestro proyecto de vida.
¿Cómo calculan los bancos la capacidad de endeudamiento?
Esa es una pregunta esencial al momento de pedir un crédito hipotecario: es la diferencia entre el sí y el no de una institución a nuestras solicitudes de financiamiento.
Pero… cómo calculan los bancos la capacidad de endeudamiento
Existe una regla no existe de la que se parte para estimar la capacidad de endeudamiento: no te puedes endeudar por encima de un 40% de tus ingresos totales. Algunos cifran esta capacidad en un nivel más bajo: un 30%. Un porcentaje superior amenaza la sustentabilidad de la deuda misma y del estilo de vida del deudor.
¿Existe un método en el cómo calculan los bancos la capacidad de endeudamiento?
Cada institución determina la capacidad de endeudamiento de un solicitante de un crédito hipotecario, y lo hace considerando cada caso. Y es que una persona soltera sin hijos y con alguna propiedad no tiene a misma capacidad de endeudamiento que una pareja con dos hijos y que buscan su primera vivienda.
La fórmula que responde la pregunta de “cómo los bancos calcula la capacidad de endeudamiento” en la mayoría de los casos es la siguiente:
CE = (IT – GF) x 0,35
En donde
- CE es la Capacidad de Endeudamiento
- IT: Ingresos Totales Mensuales Netos (nómina, depósitos bancarios, inversiones…)
- GF: Gastos Fijos (pago de serrvicios, tarjetas de crédito y de otros créditos…)
