Componentes del costo anual total en un crédito hipotecario
Las entidades financieras que ofrecen productos crediticios por ley tienen la obligación de comunicar detalladamente los componentes del costo anual total en un crédito hipotecario. En México se resumen en el CAT.
Este es la suma de todos los elementos que establecen el costo del crédito. Comprende las tasas de intereses, las comisiones, la anualidad y las primas de seguro que el cliente decida pagar, y también los gastos de administración. En el CAT se excluye el IVA y la garantía.
Este sistema fue creado por el Banco de México para que los clientes tengan la posibilidad de comparar cuál es el mejor crédito para vivienda o qué productos financieros son más convenientes según su capacidad de pago.
Componentes del costo anual total en un crédito hipotecario
Tasa de interés anual
Son publicadas por el banco de México y varían según los indicadores macroeconómicos, pudiendo subir o bajar. Las entidades financieras tienen la libertad de fijarlas según la oferta, la demanda y su estrategia de negocio. Aunque la mayoría de las veces tratan de estar a la par con las oficiales.
Comisiones
Según la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, Condusef, hay alrededor de 5.310 comisiones resumidas en 35 conceptos.
Entre las más comunes están la apertura del crédito investigación, estudio socio económico, impresión de estado de cuenta, avalúo del crédito hipotecario y aclaración improcedente en depósitos. Cada entidad financiera cobra diferentes comisiones, no las cobran todas pero como están registradas tienen la facultad aplicarlas.
Primas de seguro
En el período de pago del crédito hipotecario pueden ocurrir eventos (muerte del titular, invalidez por accidente, invalidez por enfermedad, pérdida de empleo) situaciones que llevan a incumplir con el pago, lo que llevará significaría perder la vivienda. La aseguradora es la que se encargará de cumplir con los pagos.
