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¿Por qué suben y bajan las tasas de interés?

por | 10 Oct 2018 | Aprende sobre Educación Financiera



Las tasas de interés siempre están en movimiento, a veces suben y, otras veces, bajan. ¿Quién ordena el cambio? ¿Para qué lo hace? ¿Cómo te afecta?

Me alegra que preguntes por las tasas. Realmente, es un tema que nos afecta en nuestra vida diaria. Además, entender lo básico te permitirá hacer buenos negocios. Veamos.

La tasas de interés en México

La inflación es la principal razón que explica el incremento en la tasa de interés por parte de Banxico. Otra razón que pudiera explicar el incremento de la tasa de interés por parte de Banxico es el mantener cierta estabilidad cambiaria. Un incremento en la tasa de interés por el Banco de México implica necesariamente un aumento de las tasas de interés que pagan las empresas y las personas físicas. En este sentido, las entidades endeudadas que no hayan pactado una tasa de interés fija verán reflejado un aumento en la tasa proveniente de créditos adquiridos.

¿Qué evalúan para decidir?

BANXICO tiene, por ley, la obligación de vigilar y regular la inflación (entre otros factores). Hay factores que suben los precios y hace que vivir sea más costoso. Pueden ser factores externos, como una decisión como el Sistema Federl de Reservas de los Estados Unidos sobre el valor del dólar o la caída de una economía fuerte en el mundo o un desastre natural. Pero hay otros que son internos y se pueden controlar.

La inflación puede subir cuando las personas consumimos muchas cosas. Hay ciclos en la economía que, por las bajas tasas de los créditos, nos animamos a comprar. De todo. Hacemos grandes compras para la casa, nos damos lujos de vez en cuando, cenamos fuera, cambiamos el celular, y compramos vivienda. Las empresas también gastan y se endeudan aprovechando el bajo costo del dinero. Los exportadores aprovechan. Las bajas tasas de interés empujan el valor de la moneda hacia arriba y al hacer el cambio al dólar, reciben más dinero por sus ventas.

Es un buen ciclo. La economía se dinamiza. Hasta que la inflación empieza a subir. En ese momento, es hora de ajustar las tasas.

¿Para qué modificar la tasa?

Para evitar que la inflación siga subiendo, BANXICO envía la siguiente señal: sube la tasa de interés de referencia. Es decir, indica al sistema financiero que debe subir las tasas a las que nos presta dinero y nos paga intereses.

El efecto de subir las tasas es muy rápido: sube el valor del dinero y los inversionistas deciden dejar de gastar y más bien ahorrar. Los compradores nos damos cuenta de que las tarjetas de crédito pueden resultar costosas, y bajamos las compras. Las empresas piensan mejor sus inversiones. Los importadores hacen fiesta. Ese es su ciclo preferido.

¿Una tasa baja, te afecta?

A comienzos de este año, BANXICO bajó la tasa de referencia.  Nuevamente. Lo ha hecho varias veces en los últimos años. Su decisión quiere decir que la inflación está controlada, está en la cifra que Banxico quiere, y es un buen momento para incentivar los créditos.

Los bancos hacen lectura de ese mandato y deben actuar. Por supuesto, las tasas de los créditos hipotecarios se afectan, bajan. Es un momento ideal para invertir en bienes raíces. Y, también, es momento de revisar tu negocio.

¿Qué debes revisar?


1. Qué tipo de tasa tienes:

Los bancos tienen varias modalidades de tasa de interés: fija, variable y mixta.

Supongamos que contrataste el crédito hipotecario hace siete años. Hoy, la tasa estará más baja.

Una tasa fija, en tu caso, quiere decir que no estás aprovechando la disminución de las tasas de interés en estos años. Has venido pagando el mismo costo que acordaron desde el comienzo.

Una tasa variable, significa que la tasa ha estado variando para adaptarse a las condiciones del mercado.

Una tasa mixta, significa que durante un tiempo pagaste una tasa sin modificaciones y a partir de cierto mes, la tasa cambia al alza o a la baja.

2. Qué valor de tasa de interés tienes

Tu crédito tiene dos tasas. En este momento nos interesa la TIAF (Tasa de Interés Anual Fija) pero teniendo en cuenta que repercute el el CAT puesto que está incorporada. El CAT es la tasa con la que se aplica el costo de tu crédito. Si está por encima de 12% puedes tener una buena oportunidad de negocio: vender esa deuda a otro banco, solicitar un traspaso hipotecario.

Que las tasas suban o bajen será inevitable. Que pierdas la oportunidad de recalcular tu negocio no lo es. Al traspasar tu crédito te podrás ahorrar mucho dinero, hacer tus cuotas mensuales más fáciles de pagar y ganarte unos soles para hacer lo que más disfrutas en la vida.

 





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