¿Qué significa cobertura por saldo insoluto?
Podrás haber escuchado que las cláusulas de créditos hipotecarios suelen incluir seguros por cobertura de saldo insoluto. Seguro entonces te habrás preguntado qué significa esta cobertura. En este artículo no sólo te explicamos lo que es, sino lo que en términos prácticos significa para ti.
¿Qué es un saldo insoluto?
El saldo insoluto es un concepto asociado a ciertos tipos de préstamos o créditos, como los créditos hipotecarios. Cuando solicitas un préstamo, adquieres la obligación de cancelar la cantidad de dinero solicitada, que es la deuda original. En cada cuota de pago de dicho préstamo, debes devolver una parte de esa deuda original, más los intereses. Si resta a la deuda original los pagos realizados sin incluir los intereses, obtienes el saldo insoluto de la misma.
Para comprender mejor, supón que te beneficias de un crédito por $400,000 pesos MX a pagar en 12 años. Al cumplir 3 años de pago, habrás pagado un cuarto de deuda original; es decir, $100,000 pesos MX, más los intereses. Por lo tanto el saldo insoluto, o lo que te resta por pagar del préstamo, será de $300,000 pesos MX. Recuerda siempre que aparte del saldo insoluto deberás cancelar los correspondientes intereses.
¿Qué es una cobertura por saldo insoluto?
Una cobertura por saldo insoluto es una cláusula que se incluye en algunos instrumentos de financieros. Por ejemplo, es común que los créditos hipotecarios incluyan un seguro contra el fallecimiento de quien lo recibe. También es posible que la vivienda esté asegurada contra algunos desastres naturales, como sismos e inundaciones. En estos casos, es muy probable que la cobertura sea exclusivamente por el saldo insoluto.
¿Qué significa eso en la práctica para ti?: En realidad, muchas cosas. En el caso del seguro de vida, la tranquilidad de conocer que no dejarás a tus herederos deudas, sino bienes. Se saldará el saldo insoluto y, con ello, desaparecerá la obligación de seguir cancelando los pagos y mensualidades. Y el inmueble será propiedad de tus herederos y no del banco.
En el caso de seguro contra siniestros, la consecuencia es menos alentadora que la anterior. Regresando al ejemplo, ya sabemos que el saldo insoluto al cabo del tercer año es de $300,000 pesos MX. Si ocurriera un desastre natural que significara la pérdida del inmueble cubierto, se te cancelaría sólo esa cantidad. Y ese dinero se usaría exclusivamente para cancelar la deuda con el banco. Tú quedarías sin esa deuda, pero igualmente sin nada de capital para adquirir otro inmueble similar.
