Conoce las matemáticas de la hipoteca
¿Cómo se evalúa tu capacidad de pago de un crédito hipotecario o un préstamo con garantía hipotecaria? Descubre a continuación cómo las matemáticas de la hipoteca permiten determinar la misma.
¿Qué son las matemáticas de la hipoteca?
Se conoce como matemáticas de la hipoteca al cálculo de dos indicadores financieros, que permiten evaluar la capacidad de pago de un crédito hipotecario o préstamo con garantía hipotecaria. Estos indicadores permiten que el proceso de evaluación sea cuantitativo, y no una decisión sugestiva, y por lo tanto, sesgada.
Claro está que cada institución bancaria tiene su forma particular de calcular estos valores, aunque estas diferencias son tan pequeñas, que en la práctica el resultado es similar.
A continuación se describen los indicadores usados.
Servicio de Deuda Bruta (SDB)
Este indicador permite estimar cuáles serán los gastos relacionados con tu vivienda, una vez realizado el crédito o préstamo. Para obtener este valor, se suman los siguientes gastos:
- Pagos de las cuotas mensuales del crédito o préstamo, prorrateadas para incluir las cuotas extraordinarias, de existir las mismas. Está claro que este valor debes estimarlo según las condiciones crediticias propias del crédito o préstamo que es de tu interés.
- Pagos de servicios básicos, tales como electricidad, agua potable y gas doméstico. Ello en caso que no se incluyan en el condominio.
- Cuota mensual del condominio, si corresponde.
Servicio Total de Deuda (STD)
Este indicador considera adicional al SDB, todas las deudas que posees en la actualidad, con todas y cada una de las diferentes instituciones financieras. Por lo tanto, para obtenerlo debes sumar.
- El Servicio de Deuda Bruta, SDB.
- El 3% del monto máximo de cada una de tus tarjetas de crédito, y créditos de consumo.
- Los pagos mensuales de todos los otros préstamos que estés cancelando en la actualidad. Incluye préstamo para adquisición de vehículo, préstamo para estudiantes, y cualquier otro tipo de préstamo personal o mancomunado.
¿Cómo se usan las matemáticas de la hipoteca?
Una vez calculados los indicadores, estos se comparan con tus ingresos mensuales brutos. Las reglas que se aplican para saber si calificas son las siguientes:
- El SDB no debe superar al 40% de tus ingresos brutos.
- El STD debe ser inferior el 45% de tus ingresos.
Si satisfaces ambas condiciones, es muy probable entonces que califiques para el crédito o préstamo con garantía hipotecaria. Si no las cumples, te será más complicado obtenerlos, pero no te desanimes: hay tanta diversidad de productos, que es probable que consigas uno adecuado a tu realidad.
